Résumé

Sur la base d'une ethnographie de cinq ménages de la classe moyenne à Mexico (cdmx), J'analyse la financiarisation de l'épargne et l'impact qu'elle a eu sur les rêves et les imaginaires de l'avenir des ménages. Je prends comme point de rupture et axe d'analyse la réforme du régime de retraite de l'Union européenne. imss La réforme de 1997 et ses corrélats publicitaires, notamment dans l'imposition d'un modèle de capitalisation individuelle et dans la création du système d'épargne volontaire.

Les ménages concernés sont confrontés à un conflit faustien entre dépenser et répondre aux besoins du présent ou épargner et se préparer aux vicissitudes de l'avenir. Dans ce contexte, une subjectivité néolibérale gagne du terrain, illustrée par la figure de l'entrepreneur indépendant, dans laquelle l'individu assume la responsabilité de prévoir la vieillesse, la maladie, le chômage et la mort en épargnant, et assume donc les droits du travail en tant qu'objectifs individuels.

Mots clés : afore, l'épargne volontaire, cdmx, entrepreneur indépendant, la financiarisation des ménages, fonds de pension, subjectivité néolibérale

Pour quoi les Mexicains épargnent-ils ? L'avenir de l'épargne dans le cadre d'un régime de retraite néolibéral de capitalisation individuelle

Basé sur l'ethnographie de cinq ménages aspirant à la classe moyenne dans la ville de Mexico (cdmx) J'analyse la financiarisation de l'épargne et l'impact qu'elle a eu sur les rêves et les imaginaires concernant l'avenir des logements. Je prends la réforme de 1997 imss Le régime des pensions et ses corrélats publicitaires constituent un point de rupture et un thème central d'analyse, en particulier en ce qui concerne l'imposition d'un modèle de capitalisation individuelle et la création d'un régime de retraite à prestations définies. Épargne volontaire (épargne volontaire). Les foyers en question sont confrontés à un dilemme entre dépenser et répondre à leurs besoins actuels ou épargner et se préparer à l'avenir. Dans ces circonstances, une subjectivité néolibérale gagne du terrain, illustrée par la figure de l'entrepreneur de soi, dans laquelle les gens prennent en main des questions telles que la planification de leur vieillesse, de leur chômage et de leur mort par le biais de l'épargne, en assumant leurs propres droits au travail en tant qu'objectifs individuels.

Mots-clés : financiarisation des logements, aforefonds de pension, épargne volontaire, entrepreneur du moi, subjectivité néolibérale, cdmx.

Sous la pression des institutions financières internationales et en pleine dictature militaire, le Chili a inauguré la privatisation des systèmes de retraite en 1981 et a introduit pour la première fois au monde un système de capitalisation individuelle. Depuis, 30 pays ont privatisé leurs systèmes de pension et 18 d'entre eux sont revenus sur leur décision, la plupart ayant opté pour des modèles mixtes.1 La oit est claire dans son diagnostic : "l'expérience de la privatisation a échoué" (Ortiz et. al., 2019:xi). Partout dans le monde, des gens sont descendus dans la rue contre la privatisation ou pour la déprivatisation de leur système de retraite, cherchant à stopper une réforme que nous subissons au Mexique depuis 23 ans.2

"La financiarisation est l'un des concepts clés qui ont été utilisés pour décrire les changements que le néolibéralisme a entraînés dans l'économie. Selon la classification bibliographique de Natascha van der Zwan (2014), le concept de financiarisation a été utilisé dans trois sens : 1) pour désigner le passage d'un capitalisme industriel centré sur la production à un nouveau régime d'accumulation généralement appelé capitalisme financier ; 2) pour désigner la restructuration des entreprises qui en sont venues à privilégier la valeur de leurs actions par rapport à la permanence et aux bénéfices futurs ; et 3) pour désigner la financiarisation de la vie quotidienne, c'est-à-dire le processus par lequel le système financier accroît son offre et sa pénétration dans les ménages par le biais de l'assurance-vie, de l'assurance-accidents, de l'assurance des frais médicaux, des comptes de pension ou de n'importe lequel des services offerts par les banques multiples : cartes de crédit, comptes d'épargne, etc. C'est dans ce dernier sens que j'utilise le concept de financiarisation pour désigner le processus accéléré par lequel un plus grand nombre de transactions quotidiennes des ménages sont médiatisées par le système financier. En économie et en anthropologie, ce processus a été abordé principalement sous l'angle de la précarité, de l'endettement et de la bancarisation des ménages, et rarement sous l'angle de l'épargne. En l'absence de cette dernière, cet article analyse la financiarisation des ménages à travers l'épargne, qui offre un accès privilégié aux futurs que les ménages en question souhaitent pour eux-mêmes, à leurs besoins, désirs, priorités, aspirations et rêves, et aux jongleries en termes de prévoyance, de gestion et de planification nécessaires pour les réaliser.

D'autre part, en reprenant les arguments de Conde Bonfil (2001) et García Sepulveda (2014), j'abandonne les définitions classiques qui comprennent l'épargne comme la partie du revenu qui n'est pas dépensée, c'est-à-dire comme un montant d'argent composé de la différence entre le revenu disponible et les dépenses engagées. Je rejette également la connotation "résiduelle" de ces définitions,3 car dans tous les cas que je retrace ici, l'épargne était une décision planifiée qui nécessitait des sacrifices et des reports et ne concernait jamais "ce qu'il restait" à la fin d'une certaine période. Je choisis plutôt de parler de stratégies d'épargne, que j'entends comme un ensemble de projections et d'actions réfléchies qui impliquent une restriction présente (ou passée) au nom d'un avenir, allant de la mise de côté d'argent et de biens à l'évitement d'une dépense.

Je soutiens que la réforme de 1997 du régime de retraite de l'Institut mexicain de sécurité sociale (imss), en particulier la création des Administradoras de Fondos para el Retiro (afore) et son chiffre d'épargne volontaire, ont été un point nodal dans la financiarisation des ménages mexicains, au moins de trois manières.

1. Cette réforme néolibérale a réussi à transformer un droit du travail en un objectif individuel en transférant une responsabilité de l'État aux travailleurs mexicains : celle de fournir un revenu de vieillesse à ceux qui y ont droit après des années de travail.
2. Cette transformation a contribué à l'imposition d'une subjectivité néolibérale par le biais de processus élaborés de disciplinarisation des pratiques financières, mais surtout des rêves et des imaginaires concernant l'avenir des ménages.
3. Les rôles de la dette et de l'épargne ont été restructurés, le crédit semblant remplacer l'épargne comme moyen d'acquérir des biens de consommation durables.

Dans cet article, je me concentrerai sur le second point car, sans entrer dans le détail, je souhaite caractériser cette disciplinarisation de l'épargne ainsi que les rêves, les motivations et les imaginaires pour l'avenir qui découlent de cette réforme. Il est important de mentionner que ces transformations affectent non seulement ceux qui cotisent sous le régime '97 ou qui disposent d'un compte d'épargne individuel, mais aussi ceux qui disposent d'un plan de pension. aforeLes salariés mexicains dans leur ensemble, puisqu'il s'agit d'une modification de la structure et donc des significations, des attentes et de la "norme".

Les réflexions menées ici sont issues d'une recherche réalisée au cours de l'année 2017-2019 dans le cadre de la thèse " Jongler pour joindre les deux bouts. Endettement, finances et emplois dans cinq ménages salariés précaires de l'Union européenne. cdmx"(Gallardo Kishi, 2020). Le travail sur le terrain a porté sur cinq ménages comprenant un total de 17 personnes. Les conditions de délimitation des ménages étaient les suivantes : ménages de plusieurs personnes ayant des dépenses communes en plus du paiement des services, résidant dans le quartier de la cdmx ou zone d'agglomération, comprenant au moins un salarié formel "précaire".4 avec le sentiment que son salaire n'est pas suffisant et qu'il a recours à l'emprunt.

Pendant un an, j'ai rendu visite aux ménages environ tous les deux mois ; au cours de chaque visite, j'ai mené des entretiens familiaux et individuels au cours desquels j'ai approfondi leur histoire de vie, leur histoire professionnelle, leurs emplois non rémunérés, leurs revenus, leurs dépenses, leurs dettes, leur épargne, leurs réseaux et leurs faveurs, en accordant une attention particulière à la gestion de l'argent et au jonglage qu'ils effectuaient pour "joindre les deux bouts". Pendant deux mois, les interlocuteurs ont tenu un registre détaillé de toutes leurs transactions dans des "chéquiers" que je leur ai fournis, ce qui m'a permis de connaître très précisément les dépenses, les revenus et les transferts des sujets. A l'exclusion des deux mineurs, les sujets de l'étude étaient : trois retraités de la loi 73 âgés de plus de 60 ans, trois salariés formels d'une quarantaine d'années qui cotisent à la loi 73 et espèrent obtenir une pension, deux femmes salariées fluctuantes d'une cinquantaine d'années qui n'auront pas droit à une pension, et sept salariés et/ou étudiants de moins de quarante ans qui ne connaissent que le système de pension de la loi 97. Les intervenants sont pour la plupart des salariés qui travaillent comme secrétaires, coordinateurs, employés de banque, agents de maîtrise, chauffeurs d'entreprise, stagiaires, etc. Ce sont surtout des employés de bureau avec une journée de travail de huit à dix heures, avec des parcours professionnels fluctuants mais avec de longues périodes d'inactivité. stabilité Les ménages sont soutenus en grande partie par leurs réseaux et leurs lignes de crédit. Dans tous les cas, il s'agit de ménages disposant de lignes de crédit très étendues.
(même au-delà de leur revenu annuel), de multiples cartes de crédit, et
Ils sont très familiers avec l'endettement. Ils s'endettent pour payer des études pré-universitaires ou des dépenses de santé, pour acheter des biens (voiture, appareils ménagers, vêtements), ainsi que pour les dépenses "quotidiennes" telles que l'épicerie et les services publics.

Les processus assidus de désidentification et d'individualisation de la vie urbaine, ainsi que les porosités qu'un concept tel que celui de "classe moyenne" a acquises après la disparition des États-providence dans le monde entier, ajoutent des degrés de complexité lorsqu'il s'agit de parler d'un sujet collectif ou de nommer l'appartenance à une classe quelconque. C'est pourquoi j'ai décidé de parler de la "classe moyenne" comme d'un horizon et non comme d'une essence ou d'une appartenance. Par horizon de classe moyenne, j'entendrai l'ensemble des attentes et des désirs qui façonnent les futurs que les ménages envisagent pour eux-mêmes et qui correspondent aux promesses d'un État-providence. Parler des horizons de la classe moyenne, ce n'est pas parler de ses revenus, de ses emplois ou de sa propriété, ni même de son rôle dans le capitalisme, mais des aspirations qui guident son comportement, des modèles qui déterminent ses critères du souhaitable et de l'indésirable et, dans bien des cas, de son champ de possibilités.

Régime de retraite par capitalisation individuel ou familial

En 1943, l'Institut mexicain de sécurité sociale (imss) afin de fournir aux travailleurs cotisants des soins médicaux, des services sociaux nécessaires à la protection sociale, une pension garantie par l'État (pour ceux qui remplissent les conditions), ainsi qu'une assurance contre l'invalidité professionnelle, les risques professionnels, la maladie et la maternité. Dans le cadre d'un régime d'assurance par répartition ou d'un régime d'assurance solidaire, le imss a géré pendant plus de cinquante ans les cotisations obligatoires des travailleurs, des employeurs et de l'État (équivalant à 6,25 % de chaque quinzaine de salaire) dans un fonds unique qui a fonctionné à de nombreuses reprises comme la "petite caisse" des gouvernements.5

Dans le cadre d'une série de réformes structurelles néolibérales et sous le slogan que le paiement des pensions conduisait à des dépenses de déficit public, la réforme des pensions est entrée en vigueur le 1er juillet 1997. imssLe système de pension, effectif pour tout travailleur ayant commencé à cotiser à partir de cette date. Par rapport à la loi de 1973, la réforme de 1997 a augmenté le nombre minimum de semaines de cotisation requises pour avoir droit à une pension, qui est passé de 500 à 1 250 semaines, et a transformé le système de pension, qui est passé d'un régime par répartition à un régime par capitalisation individuelle.6 Dès l'annonce de la réforme, des banques comme Inbursa, Banamex, Banorte, Azteca et Coppel, ainsi que des conglomérats d'entreprises tels que suraInverCap et gnp ont rapidement vu dans ce secteur émergent une mine d'or et ont créé leur propre système d'information. afore.

La transformation était radicale : d'une pension garantie par l'État et gérée par l'État à une pension garantie par l'État et gérée par l'État. imss, dont le montant était basé sur le salaire moyen des 250 dernières semaines de cotisation, à une pension non garantie, gérée par des institutions financières privées à fortes commissions. Chaque bénéficiaire et retraité potentiel devenait un "investisseur" dont l'espoir de recevoir un jour une pension était subordonné au versement de cotisations pendant un minimum de 24 ans, en choisissant un plan de pension qui serait géré par des institutions financières privées à fortes commissions. afore Les rendements plus élevés et les coûts de fonctionnement plus faibles, mais surtout la contribution volontaire que vous parvenez à verser sur votre compte de pension individuel. afore.

La sphère des pensions n'est pas la seule à avoir été perturbée par les processus de financiarisation et le transfert de responsabilité qui en découle ; nous pouvons ajouter à la liste l'éducation, l'accès à la santé et le logement. L'une des conséquences de ce scénario a été le passage des dépenses publiques déficitaires aux dépenses privées déficitaires (Lazzarato, 2013 ; Marazzi, 2014). En d'autres termes, face aux pertes drastiques de pouvoir d'achat, au déclin de la sécurité sociale, aux conditions de travail précaires et à l'augmentation du coût de la vie, ce n'est plus l'État mais les ménages qui s'endettent pour couvrir les besoins de base, ce n'est plus l'État mais le système financier qui est l'ultime "assureur social" (Marazzi 2014 : 14), et ce ne sont plus les droits sociaux et les droits du travail mais des objectifs personnels à atteindre. Mais comment un droit du travail devient-il une responsabilité et un rêve individuel, dans de nombreux cas irréalisable ? Quelles transformations de la subjectivité du travailleur ce régime exige-t-il ?

La gouvernementalité néolibérale et l'entrepreneur du moi

Dans ce contexte, les concepts foucaldiens de gouvernementalité néolibérale et d'entrepreneur du soi, qui reposent sur la reconnaissance du fait que l'économie produit non seulement des marchandises mais aussi des subjectivités (Foucault, 2007 ; Lazzarato, 2013), prennent tout leur sens. En termes très généraux, la gouvernementalité est comprise comme un ensemble de dispositifs et de techniques de gouvernement de l'autre et de soi qui visent à orienter les comportements et à produire des subjectivités avec des pratiques particulières sur le soi (Foucault, 2007).7 Selon Foucault (2007), la gouvernementalité néolibérale produit une subjectivité très particulière : l'"entrepreneur du moi", où la discipline des corps, typique du régime de l'usine, est remplacée par une (auto)discipline de la motivation. L'individu "entrepreneur de soi" se perçoit comme responsable et coupable de son propre destin, de sa bonne ou mauvaise gestion.

J'ai l'impression d'être un mauvais administrateur. Je ne gère pas bien. J'ai l'impression de couvrir, une situation se présente à moi et je la couvre, mais à ce moment-là, je sors du problème, mais peut-être que je ne pense pas à ce qui manque. Alors oui, la vérité est que j'ai été un peu un mauvais administrateur de ressources, j'ai l'impression... Oui, parfois je n'y arrive pas, je n'y arrive pas souvent. Je pense que c'est peut-être à cause de mes mauvaises habitudes. Parce que je n'ai pas eu l'habitude d'épargner, ou parce que j'ai toujours été un peu à la page, c'est comme si je n'avais pas su bien me gérer (Chauffeur, retraité, 63 ans, Loi 73).

Outre cette grammaire de la culpabilité et de l'auto-responsabilité, l'"entrepreneur de soi" tente d'investir en lui-même, dans son éducation, dans sa santé, dans son image, dans les langues, les cours et les formations, afin d'être plus compétent, plus employable et d'augmenter ainsi son salaire/profit (Amigot Leache et Martínez Sordoni, 2013 ; Castro-Gómez, 2010 ; Foucault, 2007).

Je n'ai jamais eu le temps, j'étais toujours en train de courir. Par exemple, en ce moment, je cours à nouveau, je sors et je vais courir et je n'ai jamais le temps de dire "oh, arrêtez, je vais chez le médecin". J'ai reçu plusieurs cartes de réduction de la part de laboratoires et j'aimerais maintenant aller faire un test. Maintenant, je pense à ma santé, peut-être que si vous avez un peu plus de revenus, vous pouvez investir dans votre santé (Employée de bureau, 25 ans, Ley del 97).

Certains collègues... m'ont critiquée et m'ont dit "pourquoi vos enfants sont-ils dans une école payante", parce que je veux qu'ils en profitent et je pense qu'ils le font. Ils leur enseignent une autre langue ! Et oui, certains m'ont critiquée, mais je pense que c'est la seule chose que je peux leur laisser, un bon héritage, et c'est à eux d'en profiter ou pas, n'est-ce pas ? Pour moi, l'éducation, c'est fondamental, c'est la base (Secrétaire de direction, 45 ans, Loi 73).

Mais plus précisément, comment la subjectivité de l'entrepreneur de soi a-t-elle été façonnée dans l'épargne ?

Politique d'épargne

La réforme du système des pensions en 1997 a créé la figure de l'épargne volontaire et, avec elle, tout un discours et des pratiques pour la promouvoir. Beaucoup d'efforts et d'argent ont été consacrés à la publicité,8 ainsi que la création de cours, d'applications, d'ateliers, d'avantages fiscaux (l'épargne volontaire étant déductible des impôts), de mécanismes d'objectifs avec compensation pour la réalisation des objectifs, la conception de "projets de vie" segmentés par groupe d'âge et l'ouverture d'un plus grand nombre de canaux pour effectuer des contributions (7-Eleven, Círculo k, afore Mobile, etc.), tout cela dans le but de promouvoir cette roman la pratique et la vision.

Il n'est pas facile de former des personnes pleinement convaincues que l'avenir se construit grâce à l'épargne formelle et que la seule façon de réaliser ses rêves est d'épargner. Cet objectif a été atteint dans une certaine mesure grâce à des discours de terreur, mais surtout grâce à d'intenses processus d'éducation financière promus par l'État et les banques privées, à partir desquels un citoyen responsable, méritocratique et indépendant a été construit comme l'imaginaire de la réussite, tout en sapant toutes les pratiques d'épargne informelles et toutes les idées "superstitieuses" selon lesquelles votre vie peut prendre une tournure chanceuse. Contribuant à cette idée, le afore Profuturo mène une campagne qui tourne en dérision différentes croyances et expressions populaires telles que le port du pantalon jaune, la lecture des étoiles et des tasses de café, les prophéties... et conclut par la phrase "il est temps de croire en l'épargne", indiquant clairement que la "pensée magique" doit être abandonnée pour laisser place à une pensée financière rationnelle, et qu'il est impératif de passer de sujets qui croient en la chance à des investisseurs qui croient en de "bonnes décisions financières" (figures 1, 2, 3 et 4).

Illustration 1 : publicité de Profuturo sur sa page Facebook. Fuente: https://www.facebook.com/ProfuturoMX/photos/a.418040166782/10155748798021783/

Illustration 2 : publicité de Profuturo sur sa page Facebook. Fuente: https://www.facebook.com/ProfuturoMX/photos/a.418040166782/10155927368651783/

Illustration 3 : Profuturo fait de la publicité sur sa page Facebook. Source : https://www.facebook.com/ProfuturoMX/photos/a.10156187427531783/

Illustration 4 : publicité de Profuturo sur sa page Facebook. Fuente: https://www.facebook.com/ProfuturoMX/photos/pb.153594446782.-2207520000../10156334042431783/

En outre, dans l'un des guides sur les pensions du ministère des finances et du ministère de l'économie et des finances, il est indiqué que l'on peut trouver des informations sur les pensions. consar On peut y lire que prendre les bonnes décisions qui mèneront à la retraite "ne peut fonctionner que si l'on admet qu'épargner pour sa retraite ou acheter la retraite que vous souhaitez vraiment est en fin de compte de votre responsabilité. Vous devez devenir l'architecte de votre avenir financier" (ebsa, 2017 : 2). Dans le même ordre d'idées, le afore sura a lancé une campagne publicitaire montrant une série d'animaux (abeille, chameau, écureuil, raton laveur...) collectant ou stockant de la nourriture pour l'avenir avec un message tel que : "Je collecte du pollen et du nectar. Vous, comment préparez-vous l'avenir ?", rendant ainsi naturel le processus d'épargne retraite (illustrations 5, 6 et 7).

Illustration 5 : Publicité SURA

Illustration 6 : Publicité SURA

Illustration 7 : Publicité SURA

Il ne fait aucun doute que les stratégies employées pour renforcer l'épargne volontaire ont porté leurs fruits, tant sur le plan de la motivation que sur le plan pratique. Selon l'étude consar (2020)L'épargne volontaire collectée par le afore est passé de 13,52 milliards de pesos en 2012 à 91,22 milliards de pesos en 2019. Au cours des sept dernières années, le montant total a été multiplié par sept ! Cette situation génère des bénéfices nets annuels de plus de 10 milliards de pesos pour l'entreprise. aforeC'est le résultat de ce que Lapavitsas appelle "l'expropriation financière", c'est-à-dire l'extraction de gains financiers directement à partir du revenu des ménages (Lapavitsas, 2009 : 48). Il s'agit d'une exploitation dans la sphère de circulation qui opère par le biais des fonds de pension, de l'épargne et de toutes sortes de crédits (Lapavitsas, 2009, 2011 ; Dymski, 2011). Ou, selon Caffentzis (2018) et Correa (2008 : 96), il s'agit d'un prêt ou d'un "loyer" que le travailleur accorde à la classe capitaliste financière, qui dispose de cet argent pendant un an dans la plupart des fonds d'épargne ou pendant une vie de travail dans le cas des fonds de pension, période pendant laquelle il est utilisé pour investir, acheter des actions, des titres, des paquets de dettes et d'autres actifs financiers et ainsi dynamiser et étendre le marché (Campos Bolaño, 2005).

"Rêver ne coûte rien", conflit faustien entre la dépense et l'épargne

Dans un célèbre passage de Le capital,9 Marx (1988) parle des désirs exclusifs du capitaliste : jouir ou accumuler. Il appelle ces deux volontés en tension permanente le "conflit faustien", faisant allusion aux deux volontés opposées enfermées dans le Faust de Goethe. Ces deux volontés, qui semblent provenir de deux âmes enfermées dans un même corps, sont également présentes dans tout processus d'épargne. Face à l'impossibilité d'accumuler (en raison de l'absence de moyens de production), les salariés ayant un horizon de classe moyenne vivent le conflit faustien comme une opposition entre jouir/dépenser ou épargner. Ce n'est pas le seul parallèle entre l'accumulation pour les capitalistes et l'épargne pour les salariés, car il est clair que l'éducation financière cherche à promouvoir la pratique de l'épargne comme si elle était aussi précieuse et enrichissante que l'accumulation. "Rappelez-vous que vous pouvez payer [votre pension] avec de la détermination, un travail acharné et un engagement à épargner, les bonnes connaissances et un plan financier bien conçu. Votre argent pourra alors vous servir au moment où vous en aurez le plus besoin : dans vos années à venir" (ebsa, 2017 : 3). La "magie" des intérêts composés sur l'épargne est présentée de la même manière que la "magie" de la plus-value et de l'accumulation. Sans moyens de production, on nous dit : toi aussi tu pourras un jour vivre sans ton propre travail si seulement tu apprends à épargner. Et cette promesse est intégrée dans les paris sur l'avenir des interlocuteurs.10

Ce que je vois, c'est qu'en plus de mon travail, je pourrais investir, avoir ma propre entreprise ou quelque chose qui génère des revenus, n'est-ce pas ? Alors peut-être que je pourrais dire : "Bon, je ne veux plus travailler quelque part, maintenant je veux juste faire mon propre truc", et peut-être que je pourrais utiliser ce que j'ai épargné pour avoir quelque chose pour ce dont j'ai besoin (Employé de bureau, 34 ans, Loi 97).

Le conflit faustien entre l'épargne et la dépense est présent dans presque toutes les consommations, car une épargne doit surmonter un grand nombre d'opportunités de consommation avant de pouvoir être réalisée dans le rêve que l'épargne impliquait. C'est ici que les contradictions entre ce que l'éducation financière indique qu'il faut faire, à savoir épargner, et ce que les besoins de la vie quotidienne exigent, à savoir dépenser, sont les plus évidentes. Cela reflète une réalité largement répandue : peu importe le montant que vous voulez et avez l'intention d'épargner, l'épargne est l'une des activités financières les plus difficiles. "Mais grâce à mes finances, je suis presque toujours à jour, et les fois où j'ai épargné, il y a soudain une urgence et ce que j'avais épargné disparaît" (Pensionado, 63 ans, Ley del 73). Examinons le récit de Lulu sur les possibilités de consommation qu'un revenu doit surmonter pour être épargné ; voyons comment s'exprime le conflit faustien. Il convient de mentionner que Lulu venait de perdre son emploi formel de secrétaire et que, face à l'urgence de l'argent, elle a commencé à travailler comme employée de maison et à vendre des gelées et des poupées tricotées.

Par exemple, si un jour je vais avec une dame et qu'elle me paie 250 pesos, et que sur ces 250 pesos vous devez acheter un demi-kilo de viande et des œufs, vous avez déjà dépensé 100 pesos, il vous reste 150 pesos. Vous avez déjà dépensé 100 pesos, il vous reste 150 pesos, je garde ces 150 pesos et je me dis : bon, la facture d'électricité va arriver ; bon, je vais lui donner 150 pesos ou je vais les garder en réserve. Et je me dis : voilà, je garde mes 150 pesos et si [mon fils Andrés] en a besoin pour payer ses trajets, j'en prends 50 et je les lui donne. Si Andrés ne me les demande pas (parce que maintenant je ne donne plus autant à Andrés, parce que je n'ai plus de revenu), je les garde et je dis à Andrés : "Est-ce que tu vas utiliser l'argent ? Alors je prends ces 50 et je vais les déposer sur mon compte et j'ai déjà économisé 50, il me reste 100 pesos ; sur ces 100 je ne sais pas, 20 pour mes billets... (secrétaire et employée de maison, 52 ans, pas de cotisations).

L'odyssée est alors loin d'être terminée, car à chaque fois que les besoins sont supérieurs aux revenus, l'idée de consommer son épargne apparaît comme une alternative. C'est ce conflit faustien qui est à l'origine des fréquentes expressions "c'est facile pour moi de le dépenser" ainsi que de la nécessité de placer divers verrous pour rendre le montant épargné "intouchable". Bien que le désir d'épargner soit devenu un hameçon dans nos âmes et qu'il préfigure les comportements, les pratiques d'épargne des interlocuteurs sont loin de correspondre à ce désir. Pour reprendre les mots d'Andrea : "ce que je pense maintenant, c'est qu'il faut que je contribue à la afore à la contribution volontaire, puisque nous devons absolument commencer à la payer, mais je vous dis que je ne pense pas que ce sera possible avant deux ans" (employé de banque, 48 ans, loi 73).

Les jeunes en âge d'aller à l'université sont ceux qui ont le plus de facilité à conserver leur épargne sur de longues périodes, probablement parce qu'ils n'ont pas à faire face à des dépenses extraordinaires du ménage. Pour les autres adultes - surtout s'ils ont des enfants - l'épargne est profondément complexe, car il y a toujours une maladie, un accident, une dépense imprévue, un réaménagement des priorités, une perte d'emploi, etc. qui modifie leurs rêves d'avenir et les oblige à sacrifier l'avenir au présent.

Dans ce contexte où être citoyen ou travailleur n'offre que très peu de garanties, où survivre avec succès est supposé être le résultat de sa capacité de gestion, d'investissement en soi et de prévoyance, la phrase populaire "rêver ne coûte rien" perd de sa certitude. Chaque épargne porte le nom de plusieurs rêves, et chaque rêve a pour mandat d'épargner, de prévoir, d'anticiper et de préparer. Les partenaires voient leurs rêves comme l'avenir qu'ils désirent et pour lequel ils doivent travailler chaque jour (même dans les nombreux cas où ils ne se réalisent pas). Ils savent qu'ils ne bénéficieront pas d'un coup de pouce magique du destin, que quelqu'un d'extérieur ne viendra pas résoudre leurs problèmes ou réaliser leurs rêves, c'est pourquoi rêver exige des sacrifices, des privations, de la procrastination, ainsi qu'une gestion complexe du temps et de l'argent. Et dans de nombreux cas, la poursuite d'un rêve nécessite d'en reporter ou d'en sacrifier un autre. Rêver coûte cher.

Il ne fait aucun doute que tous les rêves ne sont pas construits à partir de l'épargne ; il y en a d'autres qui sont construits à partir de l'endettement, par exemple. Dans les ménages où j'ai effectué un travail de terrain, j'ai constaté qu'à de nombreuses occasions, le crédit remplissait des fonctions qui correspondaient auparavant à l'épargne, comme l'acquisition de biens meubles ou de biens de consommation durables (cuisinière, lit ou bicyclette et même voiture), ainsi que la possibilité de partir en voyage. Il est intéressant de noter que dans les ménages où le crédit fonctionne comme une extension du salaire et dispose d'une ligne de crédit importante, l'épargne monétaire n'est plus censée répondre à des contingences immédiates, mais plutôt à l'espoir d'un autre avenir. En ce sens, il était courant de trouver des personnes qui préféraient contracter de multiples prêts plutôt que d'utiliser leur épargne, selon le slogan qu'un peso épargné vaut plus que n'importe quel autre peso. Si tous les rêves ne se construisent pas à partir de l'épargne, tous les rêves ont vocation à être désormais construits par soi-même.

"Qu'est-ce que tu jettes quand tu rêves, rêveur ?"

L'imposition d'une subjectivité néolibérale est aussi - ou peut-être mieux, c'est avant tout - une discipline des rêves et des imaginaires pour l'avenir. Les rêves racontés par les interlocuteurs sont très éloignés de ceux illustrés dans la chanson classique de Chava Flores "¿A qué le tiras cuando sueñas, mexicano ?", dont la célébrité est due à sa grande caractérisation du "Mexicain réticent au travail".11 Mes interlocuteurs ne rêvent pas de "gagner à la loterie", ni d'une fée qui effacerait leurs dettes et paierait leur loyer (référence à la chanson de Chava Flores), ou du moins ce n'est pas ce sur quoi ils parient. Le rêve d'un autre monde et d'une autre vie (de joie et de plaisir, par exemple) s'estompe. Les futurs possibles sur lesquels ils parient sont réduits, les rêves subordonnés. Au lieu de cela, ils rêvent de stabilité et de pouvoir faire face à la maladie, à la vieillesse et aux licenciements. Ils rêvent que leurs enfants fassent mieux qu'eux : "maintenant qu'il me manquait beaucoup de médicaments et que je ne pouvais pas les acheter parce que je n'en avais pas, maintenant je veux ça, que j'ai des économies, ah bon ! je vais vite et j'ai mon suivi, non ? Aujourd'hui je veux ça" (secrétaire et employée de maison, 53 ans, pas de cotisations).

Ils rêvent de pouvoir prendre leur retraite dans la dignité et de rembourser toutes leurs dettes. Dans de nombreux cas, un rêve lointain est de quitter la maison où ils vivent, et le rêve d'atteindre l'autonomie économique reste toujours latent. Il est intéressant de noter qu'à l'exception du rêve de "rembourser ses dettes", tous les rêves à long ou moyen terme mentionnés par les interlocuteurs coïncident avec l'un des 16 projets de vie du programme "L'aventure de ma vie" de l'Agence européenne pour l'emploi. consarIls rêvent d'acquérir un logement, de devenir financièrement indépendants, de créer une entreprise, de se constituer un fonds d'urgence, de poursuivre des études supérieures, de fonder leur propre famille, d'avoir des enfants, de voyager. Ils rêvent de réaliser par leurs propres moyens les promesses d'un État-providence inexistant et considèrent qu'il est erroné, ou du moins irréalisable, de parier sur un avenir qui n'en est pas un. afore pas de sécurité sociale.

Mes parents n'ont même pas afore Ils n'ont même pas d'assurance [sécurité sociale], en d'autres termes, ils n'ont rien, ils ne sont absolument pas protégés, ils n'ont rien de tout cela. Alors le jour où cela devient nécessaire, eh bien, maintenant nous devons vraiment nous y mettre, n'est-ce pas... parce qu'ils n'ont pas résolu cette partie... cette partie m'inquiète pour eux, parce que je sais qu'il arrivera un moment où ils ne pourront plus travailler (employé de bureau, 33 ans, loi 97).

Conclusions

Le texte vise à rappeler que la réforme de 1997 du régime de pension des imss a été un tournant dans la financiarisation des ménages mexicains, car elle a signifié la transformation d'un droit du travail en un objectif individuel et a donc normalisé son inaccessibilité et sa précarité structurelle. En plus de ce processus, la réforme, la afore et leurs corrélats publicitaires ont discipliné les pratiques financières d'épargne, de dépense et d'emprunt, mais ils ont surtout discipliné les rêves et les imaginaires des ménages et contribué à l'imposition d'une subjectivité néolibérale. Les ménages pensent à leur santé, à leur éducation et, bien sûr, à leur épargne dans le cadre de l'économie de marché. afore comme un investissement dans eux-mêmes (ou dans leurs enfants). La discipline des rêves renvoie d'une part au fait que les gens rêvent selon l'horizon de la classe moyenne, et d'autre part au fait qu'ils sont bien conscients que le rêve déploie un mandat d'épargne, qui exige souvent des sacrifices et des reports dans leurs pratiques financières quotidiennes, de sorte qu'épargne et rêve sont devenus des mots interchangeables.

Si cet horizon bourgeois et la subjectivité du type "entrepreneur de soi" prévoient certains comportements, ceux-ci ne se concrétisent pas sous une forme unique. Il ne s'agit en aucun cas de processus totalisants ou généralisants. Bien que peu nombreux, j'ai pu enregistrer des projets d'avenir qui ne sont pas liés à une conviction d'épargner, ainsi que des besoins qui sont encore considérés comme relevant de la responsabilité de l'Etat. Comme Ernesto (chauffeur, retraité, 64 ans, Ley del 73), qui rêve d'apprendre beaucoup sur les plantes et d'en remplir sa maison, ou Rosalba (femme au foyer, 63 ans, pas de cotisation), qui ne cesse de réclamer au gouvernement les médicaments dont elle a besoin pour vivre et qu'elle n'a pas l'intention (et ne peut pas) payer. Il est clair que même si le mandat d'épargne est présent chez tous, les sujets sont confrontés à des tensions constantes pour l'accomplir, une situation illustrée par le conflit faustien.

L'article contribue aux études sur la financiarisation des ménages à travers l'épargne afin de reconnaître, d'une part, l'expropriation financière qui se produit à travers les fonds de pension et, d'autre part, de nommer les effets subjectifs pernicieux sur les ménages du transfert de responsabilité de l'État vers les travailleurs mexicains. Elle peut également contribuer à ouvrir des analyses qualitatives de la financiarisation et de l'imposition d'une subjectivité néolibérale par le biais d'économies qui placent au centre de la discussion les rêves et les imaginaires qui soutiennent les pratiques financières des sujets et qui façonnent leurs horizons. D'un point de vue méthodologique, j'ai proposé d'analyser la financiarisation de la vie quotidienne et la disciplinarisation des rêves comme des processus qui transcendent la sphère financière.
La sphère de l'épargne et, bien sûr, la sphère des épargnants qui ont des fonds de pension, mais qui ont néanmoins des liens très particuliers et intéressants avec eux.

Le thème de ce numéro de Encartes nous invite à analyser les phénomènes sociaux sous l'angle des attentes, des aspirations, des anticipations, des rêves et des espoirs et pas seulement sous l'angle de la coutume et de la tradition. Dans un contexte où l'idée de progrès est prédominante, il semble que nos pratiques répondent davantage à ce que nous voulons être et faire qu'à ce que nous avons fait. L'anthropologie a une dette pendante à l'égard des futurs.

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Sayuri Gallardo Kishi est titulaire d'un diplôme d'anthropologie sociale de l'Université d'Helsinki. enah et politologue au unam. Membre du Séminaire permanent sur l'anthropologie de la monnaie et de l'économie. ciesas–imtfi et l'Institut transdisciplinaire sur la complexité bioculturelle gaïa.