Résumé

Dans un contexte de hausse du coût de la vie et de stagnation des salaires, l'endettement des ménages chiliens a atteint des niveaux sans précédent. Dans ce contexte, l'article explore les arrangements économiques des jeunes adultes et des couples professionnels face à la forte pression économique causée par l'endettement. Nous comprenons que dans les relations de couple, l'acquisition, l'utilisation et les stratégies de remboursement des dettes sont construites, discutées et négociées. À cette fin, sur la base de l'analyse de 34 entretiens semi-structurés avec des jeunes couples et des débiteurs, nous avons exploré trois types de négociations : (i) ceux qui cherchent à concilier des héritages ou des apprentissages financiers antérieurs ; (ii) les stratégies de résilience financière que les couples adoptent pour être en mesure de subvenir à leurs besoins financiers ; (iii) des ajustements aux projets futurs sur la base du paiement prévu de ses engagements.

Mots clés : endettement, la financiarisation de la vie quotidienne, jeunes adultes, négociations, couples

S'entendre, résister et s'adapter : les négociations dans les couples pour gérer les dettes jusqu'au jour de paie

Dans un contexte de hausse du coût de la vie et de stagnation des salaires, l'endettement des ménages chiliens a atteint des niveaux sans précédent. Dans ce contexte, cet article explore les arrangements économiques conclus par les couples de jeunes adultes dans un contexte de forte pression économique causée par l'endettement. Nous comprenons que les couples construisent, discutent et négocient l'acquisition, l'utilisation et les stratégies de paiement des dettes. Pour ce faire, à partir de l'analyse de 34 entretiens semi-structurés avec de jeunes couples endettés, nous explorons trois types de négociations : (i) celles qui tentent de faire correspondre les héritages antérieurs ou les connaissances financières ; (ii) les stratégies de résistance financière que les couples assument pour se soutenir économiquement ; (iii) les ajustements aux projets futurs que les couples font sur la base des projections de paiement des engagements qu'ils ont assumés.

Mots clés : négociations, endettement, jeunes adultes, couples, financiarisation de la vie quotidienne.

Le Chili traverse l'une des crises sociales les plus profondes de ces 40 dernières années. Le mécontentement social qui s'est manifesté depuis l'explosion du 18 octobre a fortement installé la plainte concernant la forte pression économique que de nombreux ménages chiliens subissent au quotidien. "Il me reste beaucoup d'argent à la fin du mois", "c'est violent de s'endetter pour continuer à survivre", "sache que ta dette universitaire est pour le reste de ta vie" sont des exemples de certaines des banderoles que l'on a pu voir dans les marches massives de ces derniers temps. Il semble que les bas salaires, l'augmentation continue du coût de la vie et les niveaux d'endettement des ménages chiliens commencent à être perçus comme injustes. Les exigences économiques élevées auxquelles sont soumis de nombreux ménages chiliens sont le résultat de près de 40 ans de réformes néolibérales qui ont modifié les principes de la protection sociale et étendu la privatisation des services sociaux en restreignant les services publics auxquels les citoyens peuvent avoir accès (Araujo, 2020).

Les principales réformes mises en œuvre par la dictature militaire ont transformé le modèle économique et les principes de régulation des relations de travail : les entreprises productives et les services de protection sociale ont été privatisés, ce qui a placé les possibilités d'accès à leur rendement sur le marché ; une grande partie des activités économiques ont été déréglementées et libéralisées, ce qui a élargi l'accès au marché du crédit ; dans la sphère productive du travail, un nouveau plan a été promulgué qui a rendu le marché du travail plus flexible et a mis en place un cadre de relations de travail basé sur l'individualisation, la marchandisation et la décollectivisation (Stecher et Sisto, 2020 ; Ruíz et Boccardo, 2015). A partir de là, il est possible d'affirmer que cet ensemble de transformations a installé les relations de consommation au centre de la structuration des relations sociales (Moulian, 1997), ce qui a eu un impact direct sur la vie économique des ménages. Les conséquences de l'installation de ce modèle sont doubles. D'une part, la croissance économique, le recul de la pauvreté, l'augmentation soutenue de l'accès à l'enseignement supérieur et le développement historique du travail salarié (Moulian, 1997), qui ont eu un impact direct sur la vie économique des ménages.oit2018) ont permis à de nombreuses familles de sortir de la misère et d'accéder à un niveau de vie moins précaire (pnud-Chili, 2017). Ces améliorations des conditions de vie ont toutefois entraîné une augmentation des attentes en matière d'accès à la consommation (Araujo, 2020), tout en créant le sentiment que ce modèle implique des exigences élevées que tout le monde ne peut pas satisfaire. C'est à partir de là que se manifestent les conséquences négatives du modèle, associées au sentiment généralisé que les ménages sont actuellement confrontés à une asphyxie économique (Martuccelli, 2020), qui s'explique par la précarité de l'emploi, l'augmentation du coût de la vie et l'accroissement soutenu des niveaux d'endettement des ménages.

L'une des variables pouvant expliquer cette pression économique est l'augmentation transversale de l'endettement des ménages chiliens. Dans une société hautement financiarisée comme celle du Chili, une grande partie des activités de reproduction de nos vies est intégrée dans les systèmes socio-économiques sous forme de flux financiers de liquidités futures (Dienst, 2011 ; Pollard, 2013 ; González López, 2018). En effet, au Chili, il est devenu normal de vivre endetté : l'accès au crédit est pour de nombreuses familles une extension du salaire (Pérez-Roa et Gómez Contreras, 2019 ; Marambio-Tapia, 2018) ; les jeunes étudiants s'endettent comme un moyen légitime d'accès à l'éducation (Pérez-Roa, 2014 ; González, 2018) ; les pensions de vieillesse sont définies dans la volatilité des marchés financiers (Andrade, 2020). Selon le dernier rapport de l'enquête financière sur les ménages (Banque centrale du Chili, 2018), 66% des ménages ont déclaré avoir mis en place au moins un engagement financier au cours de l'année 2017. En effet, le Chili est le pays le plus endetté d'Amérique latine et les montants de la dette sont équivalents à ceux de pays aux économies plus grandes et plus développées. Selon les données du Fonds monétaire international (imf), l'endettement des ménages en pourcentage du PIB (en pourcentage du PIB), l'endettement des ménages en pourcentage du PIB (en pourcentage du PIB) et le taux d'intérêt. PIB a atteint l'équivalent de 45% au cours de l'année 2018. Dans ce cadre, la dette à la consommation est la plus répandue : 55% des ménages chiliens ont déclaré avoir un certain type de dette à la consommation en 2017 (Banque centrale du Chili, 2018).

Sachant que les pressions financières pèsent sur les relations sociales au sein des couples, nous cherchons dans cet article à explorer les négociations menées par les couples de jeunes adultes et les professionnels dans un contexte de forte pression économique. Nous cherchons à observer les négociations financières de couples âgés de 25 à 40 ans dont au moins l'un des partenaires a suivi une formation universitaire et se trouve sur le marché du travail. Notre intérêt est d'explorer comment ces pressions économiques causées par l'endettement s'articulent dans des négociations concrètes et comment, en cours de route, elles réinterprètent l'apprentissage financier et réajustent les projets futurs. À cette fin, nous proposons d'explorer trois négociations récurrentes issues de notre travail de terrain : premièrement, les héritages ou les comportements financiers antérieurs de chaque partenaire qui sont imputés comme des éléments pertinents dans la justification de leurs pratiques financières. Deuxièmement, la résistance, ou les stratégies financières que les couples activent pour manœuvrer conjointement leur précarité économique. Troisièmement, les négociations ou les ajustements aux projets futurs que les couples doivent faire étant donné l'allongement du délai de paiement des dettes acquises. Pour atteindre cet objectif, l'article est structuré en quatre sections. Premièrement, nous présenterons la discussion conceptuelle qui guide ce travail, deuxièmement, nous présenterons brièvement la méthodologie et, troisièmement, les résultats. Nous terminerons par une brève section sur les conclusions.

Il convient de noter que ces entretiens ont été réalisés un an avant l'explosion sociale d'octobre ; ils ne rendent donc pas compte de la dénonciation publique de l'oppression économique de l'endettement. Cependant, ces récits nous permettent de comprendre une partie de l'État avant l'explosion sociale, en explorant des expériences de vie qui, sans être nécessairement une critique de l'endettement, ont été construites main dans la main avec des instruments financiers. Les prêts ont permis à ces couples d'accéder à un marché de biens de consommation qui était impensable pour leurs familles d'origine, beaucoup d'entre eux ont obtenu une formation universitaire grâce à l'endettement, tandis que d'autres comptent sur les prêts comme une partie de leurs actifs pour joindre les deux bouts. En bref, cela nous permet d'explorer le large spectre des activités quotidiennes qui, pour une génération de Chiliens, ont été construites sur des relations d'endettement.

Dettes et négociations : resituer la vie financière des couples

Un grand nombre des points d'intersection les plus intenses entre la finance et les espaces quotidiens tournent autour de la dette. La dette est devenue une condition omniprésente qui opère à différentes échelles : des flux financiers mondiaux enveloppés dans des instruments de marché sophistiqués, aux multiples mécanismes permettant aux ménages d'accéder à l'endettement (Dienst, 2011). Une grande partie de nos vies matérielles et subjectives dépend désormais des processus financiers associés à l'endettement (Dienst, 2011 ; Pollard, 2013 ; González López, 2018). La manière dont ces dynamiques d'endettement rompent les moyens quotidiens et monétarisent leur avenir est sans précédent (Antoniades, 2018). Cette financiarisation des ménages à travers les instruments de la dette a été observée par les sciences sociales principalement comme un moyen de favoriser l'accès aux biens et ressources sociales minimales, en particulier pour les secteurs appauvris de la population (Montgomerie et Tepe-Belfrage, 2016 ; Lewin-Epstein et al2016 ; James, 2019). Dans le même ordre d'idées, Seefeldt (2015) montre que les ménages ont recours au crédit pour lisser leur consommation (lissage de la consommation) qui leur permet de "jongler", de satisfaire modérément leurs créanciers et de maintenir un niveau de vie de base. Toutefois, le recours prolongé à cette stratégie peut signifier qu'ils commencent à accumuler de nouvelles dettes, qu'ils aggravent leur situation financière et qu'ils ont plus de mal à respecter leurs engagements financiers. À cet égard, Montgomerie et Tepe-Belfrage (2016) ont analysé la manière dont les ménages à faibles revenus au Royaume-Uni ont recours à l'endettement pour soutenir leur reproduction matérielle et caractériser les effets de cette stratégie sur leurs relations familiales. Leur travail démontre comment l'endettement interfère et perturbe les intimités de la vie et, ce faisant, érode leur propre revendication économique de paiement en tant qu'obligation prioritaire au sein du ménage.

Cependant, la gestion de l'incertitude économique causée par les dettes et exacerbée par les crises économiques n'est pas seulement résolue par un calcul économique rationnel entre les revenus et les dépenses, mais elle est affectée, au sens de ce que suggère Zelizer (2015), par les relations sociales. En d'autres termes, lorsque les couples décident de mobiliser des ressources pour payer une dette ou cesser d'en payer une autre, ils hiérarchisent, priorisent et attribuent une valeur à cette décision, construisant de nouvelles distinctions dans cette relation sur leurs réalités économiques et leurs projections futures. Ainsi comprises, les mobilisations de ressources construisent des modèles de régulation du temps, façonnent les espaces sociaux et définissent les frontières entre les individus et les objets (Müller, 2014). Cela signifie que la pression économique qu'impliquent les obligations financières ne détermine pas les comportements des sujets mais introduit plutôt de nouvelles épreuves à négocier au sein du ménage. En ce sens, les couples organisent leurs ressources sur la base de leurs propres justifications morales, ce qui leur permet d'affronter la normativité imposée par les institutions financières et gouvernementales et, dans certains cas, de remettre en question la moralité de l'ordre économique dominant (Žitko, 2018).

Au Chili, différentes recherches ont observé que de nombreux ménages utilisent les instruments d'endettement comme un atout, c'est-à-dire comme une stratégie qui leur permet de manœuvrer les différences entre le coût de la vie, le revenu perçu et leurs charges financières (Han, 2011 ; Marambio-Tapia, 2018 ; Pérez-Roa et Donoso, 2018 ; Pérez-Roa et Gómez Contreras, 2019 ; Pérez-Roa, 2020). Les ressources mobilisées ne sont pas seulement de l'argent, mais aussi des instruments financiers tels que les chèques et les cartes de crédit, entre autres. À cet égard, une étude d'Ossandón et al. (2017) décrivent comment les circuits de prêt de cartes de crédit se tissent entre connaissances. De leur côté, Pérez-Roa et Donoso (2018), dans leur travail avec de jeunes couples endettés, montrent comment ils se tournent vers leur famille pour faire face à des situations de délinquance. Ainsi, cet article suppose que la manière dont les individus mobilisent des ressources dans un contexte de financiarisation implique de multiples dimensions de la vie quotidienne porteuses de divers univers de sens et soumises à l'influence des relations sociales, culturelles et affectives (Villarreal, 2008).

Réfléchir à la dette dans le cadre des relations de couple implique de supposer que les relations de dette sont un domaine contesté dans lequel les possibilités de compréhension sont construites, discutées et négociées. Le travail de Zelizer comprend que dans les espaces d'intimité, des transactions économiques sont établies où les personnes

... dans un large éventail de relations intimes, les gens parviennent à intégrer les transferts d'argent dans des réseaux plus vastes d'obligations réciproques sans détruire les liens sociaux concernés. L'argent cohabite régulièrement avec l'intimité et la soutient même (Zelizer, 2009 : 51).

En d'autres termes, les transactions économiques dans les relations d'intimité ne sont ni neutres ni impersonnelles (Illouz, 2007 ; Zelizer, 2011 ; Belleau, 2017). Leurs significations sont socialement construites en fonction de l'espace social dans lequel elles circulent et en fonction de l'appartenance de genre et de classe (Salazar, 2014) ; un espace social qui est à son tour configuré par des relations de pouvoir dans lesquelles le genre et la classe opèrent comme des catégories de différenciation qui se matérialisent dans des dynamiques et des formes concrètes de relations genrées.

Dans le cas particulier du Chili, nous avons trouvé une recherche sur les modèles de gestion de l'argent dans les couples miniers et non miniers (Silva-Segovia et Lay-Lisboa, 2017) qui révèle l'existence de conflits et de tensions dans la négociation de l'argent en relation avec la position de genre. Dans les couples miniers, les auteurs ont observé une prédominance du discours traditionnel, dans lequel les femmes sont responsables de l'administration de la partie de l'argent fournie par l'homme. L'argent donné est exclusivement destiné à l'entretien du ménage et la femme n'a aucune autonomie pour administrer l'argent, pas plus qu'elle n'a connaissance des montants et de l'usage que l'homme fait de l'argent qu'il lui donne. Cependant, les femmes de mineurs développent des stratégies pour empêcher leurs maris de dépenser leur argent pour des "affaires de mineurs", telles que d'autres femmes, de la nourriture et de l'alcool, en augmentant leurs dépenses mensuelles par le biais de cartes de crédit, en s'endettant pour que leur partenaire augmente sa contribution financière au ménage. Dans les couples non miniers, les auteurs observent que, bien que les positions inégales et androcentriques en matière de gestion de l'argent soient maintenues, elles coexistent avec des discours et des pratiques qui tendent vers l'égalité, sous l'impulsion principalement des femmes, qui recherchent une plus grande autonomie dans la gestion de l'argent.

Les multiples dimensions qui croisent les négociations de couple montrent comment les ménages ne sont pas " naturellement " équitables dans la répartition économique, et qu'il n'est pas non plus naturellement attendu que l'argent individuel serve à financer des projets collectifs. Ouvrir la boîte noire de l'économie domestique implique de complexifier l'idée que " naturellement ", dans un couple, l'argent ne compte pas (Belleau, 2017).

Outils méthodologiques

Cet article fait partie de la phase qualitative du projet "La odisea de llegar a fin de mes : estrategias de pago de deudas de familias jóvenes de clases medias en Santiago y Concepción", financé par le Fondo de Investigación Científica y Tecnológica de Chile, fondecyt, L'objectif est d'analyser les stratégies utilisées par les jeunes familles de la classe moyenne pour répondre à une expérience d'endettement problématique.

Dans ce cadre et sur la base d'une stratégie méthodologique qualitative, 34 entretiens semi-structurés ont été menés avec de jeunes couples de professionnels et de travailleurs à Santiago et à Concepción. Les critères de sélection de l'échantillon étaient les suivants : des couples âgés de 25 à 40 ans, dont au moins l'un des membres était un professionnel, qui vivaient sous le même toit, qui déclaraient partager les dépenses, dont au moins l'un des membres avait des dettes de consommation et/ou d'études et déclarait se sentir dépassé par celles-ci, et dont au moins l'un des membres travaillait de manière régulière. Nous nous sommes concentrés sur les couples parce que nous voulions observer et analyser les dynamiques qui s'établissaient entre les partenaires en ce qui concerne leurs stratégies, leurs priorités et leurs décisions en matière d'argent et de dettes. En ce sens, nous supposons l'existence de différences entre les sexes en matière de gestion de l'argent et des dettes (Valentine, 1999). La sélection des couples s'est faite par trois moyens principaux : 1) les individus ont été contactés après avoir répondu à une enquête, et 2) les individus ont été contactés après avoir répondu à une enquête. en ligneLes entretiens ont été menés avec les deux partenaires, qui ont été invités à laisser leurs coordonnées s'ils étaient intéressés à participer aux entretiens ; 2) par le biais d'une invitation lancée sur les réseaux sociaux et 3) par le biais des couples interviewés eux-mêmes, qui nous ont orientés vers des couples connus. Les entretiens ont été menés avec les deux partenaires simultanément, car ils permettent d'observer les interactions conjugales, de mettre en évidence la construction commune du couple et le discours qu'ils tiennent en tant que couple. Ils présentent cependant le risque de provoquer ou de présenter des conflits entre conjoints (Belleau et Henchoz, 2008). Ces risques ont été expliqués aux participants dans le formulaire de consentement éthique que chacun a signé avant le début des entretiens.

Dans le cadre de cet article, nous nous concentrerons sur les négociations que les couples ont menées pour gérer leurs dettes et manœuvrer leurs revenus. L'idée est de pouvoir analyser les justifications que chaque couple mobilise pour définir ces négociations. Pour ce faire, nous nous concentrerons sur trois dimensions : l'héritage, entendu comme l'apprentissage familial que chaque membre du couple prétend "porter" sur son rapport à l'argent et aux dettes ; les stratégies financières de "résistance" que les couples participants assument pour pouvoir soutenir des ajustements économiques dans un contexte d'endettement ; et les "ajustements" que les couples assument, compte tenu de la projection temporelle indéterminée qu'implique, pour certains couples, le paiement total des dettes qu'ils portent. Ces dimensions, loin d'être uniques, cherchent à rendre compte de la manière dont la gestion des dettes est négociée dans les couples et dont les expériences passées et concomitantes convergent dans ce processus, ainsi que de leurs conséquences et des objectifs futurs projetés.

Il convient de noter qu'en vertu du consentement éclairé que chacun des participants a signé au moment de l'entretien et des canons éthiques auxquels cette recherche adhère, les noms des participants n'ont pas été divulgués.
ont été remplacés par des noms de fantaisie.

Congénialité : héritages

Agustina (29 ans, dentiste) et Darío (32 ans, technicien) sont en couple depuis plus de douze ans et vivent ensemble depuis trois ans à Concepción, une ville du sud du Chili. Tous deux ont des dettes personnelles depuis le début de leur vie de couple. Les dettes d'Agustina, qui s'élèvent à plus de 20 millions de pesos (25 mille $ usd Les dettes sont principalement de nature éducative et ont été contractées pour payer son diplôme de dentiste, tandis que celles de Darío sont des dettes de consommation associées à ce qu'il appelle "l'exagération financière". Il explique qu'il vient d'une famille où les restrictions économiques étaient nombreuses et que, depuis que la situation s'est améliorée, il a toujours profité du présent en abondance : "si nous voulons organiser un barbecue pour trois personnes, nous devons acheter pour vingt personnes, c'est la règle". Il ne s'est jamais restreint, s'il aime quelque chose, il l'achète : "c'est pour cela que je travaille", dit-il. Agustina, quant à elle, dit qu'elle est "tout le contraire". Elle est chargée de payer les factures et de trouver des moyens d'économiser. Bien qu'elle n'ait pas de salaire fixe, elle a toujours été très ordonnée avec son argent, afin de supporter les périodes où ses revenus sont plus faibles et de préserver son indépendance financière, à laquelle elle tient beaucoup :

Mes grands-parents lui ont toujours inculqué [à sa mère] qu'elle devait être indépendante, toujours, il était question qu'elle étudie ; elle a deux sœurs ; ma mère a toujours travaillé toute sa vie, elle a étudié ce que je sais, et ma tante n'a jamais travaillé pour personne, elle a toujours demandé de l'argent à mon grand-père jusqu'à ce qu'il meure, elle lui a même laissé des vestes qu'elle lui avait achetées quelques mois auparavant, elle avait toujours l'habitude de demander, alors ma mère m'a toujours dit : " Je ne veux pas que tu sois comme ta tante, c'est-à-dire que tu dois te débrouiller toute seule, tu dois étudier ce que tu veux, ne jamais dépendre d'un homme : "Je ne veux pas que tu sois comme ta tante, je veux dire, tu dois te débrouiller toute seule, tu dois trouver ton propre travail, tu dois étudier ce que tu aimes, être indépendante, ne jamais dépendre d'un homme, et si l'homme te quitte ? Qu'est-ce que tu vas faire ? Ou si je ne suis pas là, et que ton père et tes frères ne peuvent pas te soutenir, qu'est-ce que tu vas faire ?" On nous a donc toujours inculqué qu'il fallait être indépendante, toujours (Agustina, 29 ans, dentiste).

L'indépendance financière est un mandat moral qu'Agustina s'efforce d'honorer. Pour ce faire, elle a décidé de faire une carrière de dentiste, ce qui, selon elle, lui permettrait de s'assurer un meilleur avenir financier. Elle ajuste également ses dépenses en fonction de ses revenus, se charge de gérer les dépenses de la famille et évite de demander de l'argent à Dario. Protéger son indépendance économique est une façon de montrer qu'elle est capable de "se débrouiller toute seule" et qu'elle est une femme autonome qui n'a pas besoin, au moins financièrement, de quelqu'un d'autre. L'autonomie économique dans ce sens est un mandat moral qui a des conséquences pratiques très concrètes : les décisions en matière d'études et de travail et les modèles de gestion de l'argent sont structurés sur la base de ce mandat.

Le mandat intergénérationnel de protection de l'indépendance économique des femmes a été fortement entendu dans de nombreux récits. Si pour certaines femmes comme Agustina (29 ans, dentiste) le mandat était explicite, pour d'autres comme Valentina (31 ans, biotechnologue) et Beatriz (32 ans, psychologue) le message a été reçu par opposition : elles ne voulaient pas suivre le modèle de leur mère :

Au moins dans mon cas, l'histoire de ma famille, c'est comme si on ne voulait pas faire la même chose que dans la famille. Chez moi, mon père donne tout son salaire à ma mère, elle le gère et mon père n'a aucune idée de son argent, il perd son argent même quand il en a, alors c'est comme ça pour moi... non, je ne pourrais pas gérer l'argent de Claudio (Valentina, 31 ans, biotechnologue).

Beatriz, pour sa part, se sent à l'aise pour payer 50% de toutes les dépenses du ménage, même si son salaire est inférieur à celui de son partenaire Rodolfo (35 ans, psychologue) :

J'ai grandi dans une famille où ma mère était la propriétaire de la maison, elle nous a donc toujours inculqué que je devais travailler, que je devais avoir mes propres affaires, ne pas être un soutien de famille... cela m'a vraiment touchée ; donc tout ce qui impliquait de me payer pour quelque chose qui m'appartenait, non... si c'est moitié-moitié.

L'éducation économique que les couples pensent avoir reçue de leur famille d'origine dans leur relation influe également sur leur rapport à l'endettement. Ceux qui sont issus de familles ayant eu des expériences problématiques avec les dettes préfèrent s'en éloigner le plus possible. C'est du moins ce que comprend Macarena (40 ans, administratrice publique), qui vit avec Fabián (40 ans, psychologue) depuis dix ans et qui a l'expérience familiale d'avoir été sur le point de perdre la maison familiale à cause des dettes impayées de son père. Pour elle, cette "dure histoire d'endettement" l'a amenée à changer son rapport à l'argent et aux dettes. Macarena se dit "austère" et évite de s'endetter. Fabián, lui, est totalement différent ; il se reconnaît dépensier, mais garde le "contrôle" :

Il est assez dépensier, je dois dire que j'ai appris cela, mais on a aussi des habitudes. Dans ma famille, nous sommes très austères, même s'il y a des ressources, nous sommes très austères parce que nous ne savons pas ce qui peut arriver. Ce n'est pas le cas de Fabián, il est plus investisseur, plus dépensier, pas tellement... Je veux dire, c'est une personne solvable mais il a plus de... quel est le mot, il s'endette plus que moi, sans aucun doute. S'il veut acheter quelque chose et qu'il n'a pas les moyens de le faire, il s'endette plus que moi. lucas,2 il est de toute façon acheté, commandé, planifié et payé (Macarena, 40 ans, administratrice publique).

Dans la lignée des études de psychologie économique (Denegri et al.2012), les personnes les plus enclines à s'endetter sont celles qui ont confiance en leur avenir économique et en leur capacité à générer des ressources. En ce sens, l'instabilité économique de Macarena pourrait expliquer sa peur de l'endettement. Cependant, pour elle, c'est l'expérience familiale "traumatisante" qui, selon elle, explique sa réticence à s'endetter.

Cependant, les relations avec les dettes "héritées" présentent différents types de graduation des valeurs. Alors que pour Macarena (40 ans, administratrice publique), les dettes sont quelque chose qu'elle préfère "éviter", pour Catalina (31 ans, sociologue), les dettes sont une "question radicale". Au moment de notre entretien, Catalina vivait depuis peu avec Soledad (33 ans, psychologue). Catalina n'avait que deux dettes : une auprès du Fonds de solidarité, qu'elle a utilisée pour payer ses études de sociologie, et une autre auprès d'une banque, qu'elle a sollicitée pour créer une petite entreprise. Cependant, en raison de l'instabilité de son emploi, elle a eu beaucoup de difficultés à rembourser cette dette :

Je suis également limitée avec l'argent, pas seulement à cause du terme d'argent et d'épargne, parce que pour moi il était vraiment difficile de s'endetter, dans ma famille c'est une question radicale... ils m'ont toujours inculqué de ne pas m'endetter, de ne pas emprunter de l'argent, d'être ordonné avec ces choses-là, donc c'était comme une question qui me dérangeait psychologiquement, un peu financièrement, c'était un problème pendant longtemps et une douleur dans mon côlon. Je n'en avais pas parlé à mes parents, ils ne savaient pas que j'étais endettée, qu'être endettée dans ma famille est terrible, c'était un problème. Je l'ai caché pendant longtemps, dès que je disais "oui, bon, j'ai une dette...", mon père intervenait immédiatement : "quelle dette, quoi, combien, si je t'ai toujours tout payé" (Catalina, sociologue, 31 ans, Concepción).

Pour Catalina, les dettes représentent un fardeau psychologique et une "trahison" familiale. Bien que le montant qu'elle doit soit l'un des plus bas de notre échantillon, la charge morale qu'il représente est difficile à supporter pour elle. Elle a appris de sa famille que "l'on vit avec ce que l'on a" ; le fait de contracter un prêt enfreint la règle familiale. En ce sens, pour elle, les dettes représentent une irresponsabilité, car elles impliquent de l'argent qui n'est pas disponible. Sa compagne, Soledad, a une perception totalement opposée. Pour elle, les dettes font partie de sa vie. Sa famille a toujours été très endettée et, dès son plus jeune âge, elle a contracté des dettes pour répondre rapidement à différents types de besoins, dit-elle :

La voiture, c'était une dette que je pouvais payer, environ cent cinquante mille pesos, mais je l'avais déjà remboursée et ce n'était que des conneries ; L'année dernière, je pensais qu'ils allaient me licencier, mais ils ne l'ont pas fait, alors je suis allé à La Serena, un crédit pré-approuvé est apparu, j'ai appuyé sur un bouton et ils m'ont transféré l'argent, et dans des dépenses ridicules, des dépenses comme ça, aller au restaurant, comme une chose très consumériste pour moi et pour le reste aussi, comme une dynamique similaire à quand j'étais jeune avec ma mère, qu'en fin de compte j'ai acquis ce que je voulais pour moi et pour le reste sans regarder le prix des choses. Si je veux cela, pourquoi ne pas l'avoir ? Je veux dire, si elle en a besoin, pourquoi ne pas lui donner, pourquoi ne pas payer ? Je ne sais pas pourquoi je n'achète pas quelque chose... (Soledad, 33 ans, psychologue, Concepción).

La simplicité avec laquelle le crédit est présenté dans la vie quotidienne et le caractère naturel de son utilisation dans sa vie familiale font de la dette, pour Soledad, quelque chose de "réparable" avec lequel on "s'habitue" à vivre. Pour elle, le crédit et la dette font partie des artefacts ordinaires à notre disposition, c'est-à-dire qu'ils font partie des connaissances pratiques et des expériences de contact quotidiennes de Soledad et de sa famille. Catalina et Soledad ne vivent ensemble que depuis quelques mois et, bien qu'elles sachent toutes deux qu'elles devront apprendre à accepter leurs différences économiques, elles ont été surprises, au moment de l'entretien, d'entendre parler de leurs différences et des manières opposées dont elles et leurs familles géraient l'argent et les dettes. Ils espèrent que ces différences n'entraveront pas leurs projets de couple.

Pour Agustina et Darío, Soledad et Catalina, Macarena et Fabián ainsi que pour la plupart des couples interrogés, évoquer leur rapport à l'argent et à la dette implique une référence quasi obligée à leur famille. La dette serait "héréditaire" dans le sens où elle est expliquée comme la continuité d'un mauvais comportement des parents, le résultat d'un manque d'éducation lié à un sujet tabou, ou à un impératif moral qui exige, en particulier pour les femmes, d'atteindre l'indépendance économique dans leurs relations.

Résister à la précarité économique

Dans tous les couples interrogés, au moins un des partenaires travaillait au moment de l'entretien. La plupart d'entre eux occupaient des emplois liés à leur profession et avaient atteint une indépendance économique qui leur permettait de construire une vie de couple. A Concepción, la moitié des couples vivaient seuls et sans enfants, tandis qu'à Santiago, la moitié des couples avaient au moins un enfant. En termes de revenus, le revenu médian par habitant des couples de Concepción est d'environ 690 000 pesos chiliens (800$ usd Le revenu médian des ménages par habitant est plus faible à Santiago, avec environ 520 000 pesos chiliens (680$ usd environ). Bien que les revenus des couples soient supérieurs à la moyenne nationale, ils ont tous des dettes, principalement des dettes d'éducation et de consommation. Dans le Grand Concepción, les couples interrogés avaient en moyenne 3,4 dettes au total ; en revanche, à Santiago, les ménages avaient en moyenne 3,8 dettes. Si le poids des dettes d'études dans le budget des ménages diffère selon le revenu fixe, le remboursement des dettes est le plus souvent étalé sur une période de 20 ans, et leurs valeurs définies en uf peut, dans certains cas, doubler la dette totale contractée. Certains couples ont dû faire face à des charges mensuelles élevées de remboursement de crédits à la consommation, ce qui les a empêchés de respecter les délais de paiement. En ce sens, l'endettement est pour beaucoup de couples une stratégie de résistance à la précarité économique. Dans cette section, nous examinerons plus particulièrement deux types de stratégies : l'emprunt d'argent ou d'instruments financiers entre partenaires et les stratégies visant à "gonfler" les cartes de crédit afin d'améliorer les antécédents de crédit.

Rodolfo (35 ans, psychologue) et Beatriz (32 ans, psychologue) vivent ensemble depuis trois ans à Concepción. Ils se sont rencontrés à l'université et ont développé un projet de travail commun. Ils ont créé une clinique de psychologie à Concepción, à laquelle ils consacrent des heures de travail supplémentaires. Bien qu'elles espèrent toutes deux pouvoir s'y consacrer à plein temps à l'avenir, au moment de notre entretien, elles travaillaient toutes deux à plein temps dans des centres de santé publique de la région et consacraient quelques après-midi de la semaine à ce projet. Bien qu'ils exercent la même profession et aient étudié dans la même université, leurs parcours professionnels ont été différents. Celui de Rodolfo a été marqué par la stabilité : depuis sa sortie de l'université, il a travaillé au même endroit et a gagné en moyenne 20% de plus que Beatriz, dont la carrière a été plus intermittente : elle a suivi différents programmes avec différentes conditions de travail, et a connu plusieurs périodes sans emploi. Pour subvenir à ses besoins financiers pendant ces périodes, Beatriz a demandé à Rodolfo de lui prêter de l'argent, puis de contracter un prêt bancaire à son nom. Les dettes qu'elle avait ne lui permettaient pas de contracter un prêt et elle avait besoin d'argent pour payer ses dépenses de base, les échéances de ses prêts précédents et les divers examens médicaux qu'elle devait subir à l'époque. Beatriz a calculé la valeur totale de sa dette et les intérêts qu'elle a générés, et elle dépose chaque mois le montant de sa dette et la moitié des dépenses du ménage, y compris le dividende de l'appartement où ils vivent mais qui est au nom de Rodolfo :

Ils me déposent et je n'ai plus d'argent sur mon compte, je paie tout, j'ai plusieurs dettes ; bon, ce que je priorise toujours, c'est l'argent mensuel que je transfère à Rodolfo... Je lui passe la moitié de nos dépenses, qui sont de 200, et je lui passe encore 180 pour l'argent associé au crédit et pour l'argent emprunté (Beatriz, 32 ans, psychologue).

Même si le coût du paiement de Rodolfo laisse Beatriz sans argent pour faire face aux dépenses de base, en utilisant la ligne de crédit pour joindre les deux bouts ou le revenu intermittent qu'elle reçoit de sa pratique privée, Beatriz préfère qu'il en soit ainsi. Comme elle l'explique, elle se sent

J'ai grandi dans une famille où ma mère était la propriétaire de la maison. Ma mère nous a donc toujours inculqué qu'il fallait travailler, avoir ses propres affaires, ne pas être un soutien de famille, "cachai" ?3 J'ai donc été profondément affectée par cela, par tout ce qui impliquait qu'ils me paient pour quelque chose qui m'appartenait, donc moitié-moitié (Beatriz, 32 ans, psychologue).

Le soutien financier que Rodolfo peut apporter à Beatriz n'est autorisé que dans la mesure où les formes de remboursement de l'argent prêté sont également définies dans l'accord de transfert. L'"équité" de l'accord de soutien repose sur cette négociation. Malgré le fait que Beatriz s'appauvrisse au cours du processus. Cet accord de transfert d'argent au sein du couple, lié à une forme définie de remboursement, était très courant dans les couples interrogés, en particulier dans ceux où les différences de salaires étaient importantes. Catalina (36 ans, assistante sociale) et Bastián (37 ans, ingénieur) ; Laura (24 ans, musicologue) et Danae (30 ans, designer) ; Pedro (31 ans, junior) et Loreto (29 ans, avocate) et Maite (38 ans, professeur d'éducation physique) et Sebastian (29 ans, professeur d'éducation physique) partagent les dépenses moitié-moitié, et se soutiennent financièrement grâce à des "prêts" internes qui ont été sacrés par le débiteur, indépendamment de leurs différences de revenus.

Dans ces formes de circulation de l'argent au sein du couple, d'autres instruments financiers disponibles sont également utilisés. Les cartes de crédit à usage partagé sont une pratique très courante dans les couples interrogés et visent à favoriser l'accès aux biens de consommation pour le partenaire "non financé", ou à résoudre collectivement des besoins financiers et à joindre les deux bouts. Cette modalité d'accès à la consommation est une pratique récurrente chez les couples à faibles revenus ou dont les revenus fluctuent d'un mois à l'autre. Bien que la modalité soit relativement la même (avoir une carte commune utilisée par celui qui doit faire un achat spécifique), les modalités de remboursement sont différentes. Alors que Gabriela (30 ans, assistante sociale) et Germán (28 ans, carabinier) empruntaient avec les instruments financiers de Germán et payaient les dettes avec leur revenu commun, indépendamment de la personne ou de l'objet de la dépense, Francisco (33 ans, technologue médical) et Constanza (32 ans, administratrice d'entreprise) utilisaient la carte de crédit de Francisco, qui était chargé de superviser la carte chaque mois et d'en contrôler le paiement : "nous faisons les achats séparément, nous savons ce que chacun a acheté, puis nous divisons les montants et chacun paie ce qui correspond" (Francisco, 32 ans, technologue médical).

Le partage des cartes de crédit de l'un des partenaires était une stratégie utilisée non seulement pour "joindre les deux bouts", mais pour certains couples, c'était aussi un moyen de joindre les deux bouts.
"gonfler les cartes" de certains d'entre eux afin d'améliorer leur dossier.
cartes de crédit. Pour Agustina (29 ans, dentiste) et Darío (32 ans, technicien), gonfler les cartes de crédit d'Agustina était une stratégie pour faciliter l'accès à un prêt hypothécaire :

Comme Agustina n'avait pas de salaire fixe ou quoi que ce soit d'autre, et qu'elle n'avait pas les moyens de déclarer ses revenus, j'ai commencé à gonfler les cartes, afin de générer un historique bancaire ; tous les achats ont donc été effectués avec les cartes afin qu'il y ait un mouvement sur son compte et qu'elle commence à générer un historique, et c'est ainsi que nous avons procédé jusqu'à aujourd'hui. L'idée est qu'elle soit plus orientée vers l'avenir, c'est-à-dire qu'avec l'inflation des cartes, elle ait un historique bancaire stable, qui a vraiment commencé avec peu de crédit et qui a augmenté rapidement parce que nous avons aussi fait un autre plan stratégique où nous avons demandé tant de mois, mais nous avons payé la dette totale beaucoup plus tôt, donc elle a été gagnée petit à petit (Darío, 32 ans, technicien).

Dans certains couples, dont l'un des membres était inscrit au registre national des débiteurs (dicom), le fait de gonfler la carte de crédit de l'autre était une stratégie pour accéder au crédit "par l'intermédiaire de quelqu'un d'autre", lisser la consommation (Seefeldt, 2015), améliorer les antécédents de crédit et projeter un prêt hypothécaire. David (50 ans, ingénieur industriel) et Leticia (35 ans, préventionniste) sont ensemble depuis onze ans, se sont mariés il y a trois ans et ont deux enfants. David a contracté une dette d'études depuis les années 1980 et a décidé, il y a dix ans, d'arrêter de payer. Selon lui, il a pris cette décision lorsque son fils aîné, issu d'une autre relation, a commencé à étudier à l'université. Pour ne pas avoir à s'endetter, il a contracté diverses dettes auprès de sociétés commerciales et de banques, devenant un "membre honoraire de l'Union européenne". dicom" :

Je suis un paria dans cette société, je n'aurai plus jamais de crédit dans ma vie, parce qu'il est arrivé un moment où j'étais tellement endetté à cause du problème que je vous expliquais, pour payer les études universitaires de mon fils, après ma séparation. Je n'ai plus de crédit nulle part. Or, depuis une dizaine d'années, c'est elle qui a pris tous les crédits. A un moment donné, j'ai arrêté de payer tout ce que je devais et je n'ai pas payé et je n'ai pas payé, plus rien (David, 50 ans, ingénieur industriel).

Bien que l'accès au crédit par l'intermédiaire de Leticia leur ait permis à tous deux de faire face à leurs besoins financiers et de soins, au moment de notre entretien, Leticia avait contracté plus de huit dettes à son nom auprès de différents prestataires (banques, maisons de commerce, caisses de compensation, société automobile, etc.) Ils font du "bicicletar" tous les mois et espèrent dans un avenir proche pouvoir rembourser toutes les dettes qu'ils ont laissées derrière eux ou qu'ils ne peuvent pas payer à temps. L'option du "bicicletar" pour joindre les deux bouts et gonfler les cartes de crédit de Leticia a été prise comme une stratégie à double sens : d'abord, comme un moyen de garantir l'accès à l'éducation privée et aux soins de santé pour leurs enfants et donc de maintenir leur qualité de vie ; ensuite, comme un moyen d'accéder, à moyen terme, à un prêt hypothécaire : "dans deux ans, si nous parvenons à cette stabilité, nous pourrons acheter une maison, un appartement. Et là, il faudrait commencer à mûrir la stratégie pour que je ne me retrouve pas avec toutes mes dettes" (David, 50 ans, ingénieur). La stratégie qu'ils entendent mettre en œuvre pour acheter un appartement est de se séparer, afin que les biens de Leticia ne soient pas liés aux dettes de David. De cette façon, disent-ils, ils pourront contourner les dettes de David et consolider leurs projets familiaux.

Les prêts entre partenaires, l'utilisation collective d'instruments financiers ou l'" inflation des cartes de crédit " de l'un des partenaires constituent une forme de résistance quotidienne que les couples développent pour résister à la précarité économique. Ces résistances de " faible intensité " ou " bottom-up " (Scott, 1985, in Rojas et Pérez-Roa, 2019), moins organisées et fortement nourries d'émotions, cherchent à défier les assauts de l'économie domestique ; ce sont des " rituels de rébellion " (Gluckman, 1993 in Rojas et Pérez-Roa, 2019) qui, bien qu'accablés par une forte pression économique, redonnent aux couples le sentiment qu'il existe au moins une marge de manœuvre dans laquelle ils peuvent décider de la manière de faire face à l'endettement.

Ajuster les projets futurs

Chaque dette contractée par un couple est liée à un calendrier de remboursement. Certaines sont projetées sur le long terme, comme les dettes scolaires et hypothécaires, d'autres ont une durée de remboursement à moyen ou court terme, comme les dettes de consommation. La projection du paiement des dettes oriente les pratiques économiques des couples vers de nouvelles directions et modifie les représentations que les couples se font de ces nouvelles directions (Pérez-Roa et Gómez, 2019). En ce sens, penser qu'" un jour " ils finiront de payer leurs dettes est, pour eux, une possibilité de projeter de nouveaux futurs possibles.

Pour certains couples, ces avenirs se construisent sur la base de délais limités, qui marquent des étapes temporairement définies par les versements qui leur restent pour réduire leur charge financière et alléger leurs finances. C'est du moins ainsi que l'entendent Gloria (35 ans, ingénieur) et Rubén (30 ans, technicien), qui vivent ensemble dans une maison individuelle dans la banlieue de Santiago. Ils sont mariés depuis six ans. Ils travaillent tous les deux du lundi au dimanche. Du lundi au vendredi, Gloria travaille dans une entreprise d'importation et lui dans l'armée en tant qu'employé administratif. Le week-end, ils ont tous deux accepté de nouveaux emplois pour augmenter leurs salaires. Le week-end, Gloria travaille dans une société de services et Rubén livre des journaux. Leur situation financière est assez critique : ils ont des dettes d'études, des dettes auprès de sociétés commerciales, des dettes bancaires, un prêt hypothécaire, des dettes municipales et des dettes envers des membres de leur famille. Selon eux, leur situation s'est aggravée lorsqu'ils ont été escroqués par une société pyramidale et que cette perte s'est ajoutée aux coûts d'achat de leur maison et aux prêts qu'ils ont dû solliciter pour la rénover. Leurs dettes dépassent largement leurs revenus : "chaque fois que je suis payé, je fais une dépression... tout l'argent s'envole en quelques minutes. Chaque mois, je finis par pleurer à mon travail pendant que je paie" (Gloria, 35 ans, ingénieur). Ils disent que leurs attentes futures dépendent de leurs chances de réduire leurs dettes :

Oui, le mois dernier je n'avais même pas assez d'argent pour aller au supermarché, donc... eh... on se projette sur 2019, parce que finalement, si on le fait avant et que ça ne marche pas... Il y a des dettes que je finirai en 2019, et l'idée c'est de payer les plus petites, par exemple le ramassage des ordures, on part maintenant à la fin de l'année et ça ferait 36 lucas [51$usd environ] qui serait disponible, et essayer de payer le plus possible, pas plus. Je ne peux pas me projeter entre aujourd'hui et la fin de l'année, mais plutôt entre aujourd'hui et 2019. De même que je ne peux pas dire que l'année prochaine, à la même époque, mon travail changera et que je gagnerai plus d'argent. Si c'était le cas, je pourrais peut-être arrêter de travailler le week-end, donc tout dépendra des choses que nous réaliserons au fur et à mesure (Gloria, 35 ans, ingénieur).

La possibilité de se projeter hors de ce sentiment d'" endettement perpétuel " (Han, 2011) dépend pour Rubén et Gloria des délais de remboursement définis pour chacun des prêts qu'ils ont contractés et des " paiements qu'ils réalisent ". En ce sens, la décision d'allonger leur temps de travail est une manière d'assumer les coûts de leurs dettes et de surcharger leur capacité de travail afin d'atteindre les objectifs de paiement. L'allongement du temps de travail est une stratégie particulièrement utilisée par les couples issus de familles plus pauvres. Alejandro (28 ans, technicien supérieur en construction) et Florencia (27 ans, technicien supérieur en construction), pour leur part, vendent des avocats pendant leur temps libre, tandis qu'Alejandro travaille comme chauffeur Uber pendant le temps qu'il lui reste. Carolina (30 ans) est professeur de littérature ; après son travail, elle enseigne dans des écoles pré-universitaires, des écoles du soir et des écoles publiques. Jorge (39 ans, technicien) travaille comme caissier dans le métro le week-end, et Nidia (33 ans, assistante sociale) travaille comme caissière dans un supermarché.

Cependant, les couples qui parviennent à élaborer des projets d'avenir à plus long terme le font en ajustant leurs désirs aux limites imposées par l'endettement et en renonçant aux idées qu'ils s'étaient forgées sur "comment les choses devraient être". Carolina (30 ans, enseignante) et Diego (33 ans, anthropologue) vivent ensemble depuis deux ans dans un petit appartement d'un quartier péricentrique de Santiago. Carolina a une dette envers l'État et l'université où elle prépare un diplôme d'anthropologie. magister. Bien qu'il paie 30% de son salaire uniquement en prêts, il s'acquitte religieusement de ses dettes chaque mois. Diego, quant à lui, n'a pas pu obtenir son diplôme en raison de la dette qu'il a contractée auprès de son université. Ne pas obtenir son diplôme l'a empêché de trouver un emploi formel dans sa profession. Aujourd'hui, il a une dette de plus de 11 000 millions de pesos (22 000 usd environ), qu'il n'a pas payée depuis plus de trois ans. L'instabilité de son emploi l'a conduit à un état dépressif. En 2016, après de nombreuses tentatives infructueuses pour trouver un emploi stable, Carolina a demandé à Diego d'arrêter de chercher du travail et de traiter sa dépression. Cette année-là, Carolina a pris en charge une grande partie des dépenses du ménage et s'est occupée de l'administration : " mon salaire est ce qui fait vivre la maison parce que le sien va et vient... ce qu'il gagne, nous l'utilisons pour acheter des choses spécifiques, mais nous n'avons pas cet argent de manière régulière ". Ils disent qu'ils vivent toujours avec juste assez ; les dettes universitaires qu'ils ont contractées les empêchent d'entreprendre d'autres projets économiques : "nous souffrons des dettes, parce que le revenu nous appartient à tous les deux, nous avons une vie partagée, et nous n'avons pas assez d'argent", dit Carolina. Peu avant l'entretien, Carolina et Diego se sont fiancés. Bien qu'ils veuillent tous deux se marier rapidement, ils n'ont pas pu décider quand et comment ils allaient le faire. Les dettes ont limité leur capacité à donner forme à leur projet et les ont obligés, en particulier Carolina, à abandonner l'idée qu'elle se faisait de ce que devrait être leur mariage :

J'ai toujours rêvé d'un mariage comme celui-là, comme un rêve de fée, et je me suis dit "eh bien, je vais peut-être devoir y renoncer, parce que je veux me marier avec lui, mais combien de temps cela va-t-il prendre pour obtenir l'argent nécessaire pour me marier". Aujourd'hui, j'ai, je ne sais pas, 600 lucas à la banque [860 usdC'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible, c'est terrible. C'est terrible, très triste, et surtout si l'on considère la façon dont nous vivons, de façon très honnête, à la fois en travaillant dur, en travaillant dur, et il est très difficile de s'épanouir en tant que personne avec un pied sur la dette universitaire (Carolina, 30 ans, enseignante).

Comme Carolina et Diego, Fernando (31 ans, piscologue) et Valeria (23 ans, enseignante) ont également dû reporter leur projet de mariage parce qu'ils n'avaient pas assez d'argent. Bien qu'ils soient convaincus qu'ils pourront bientôt se marier, ce que les dettes ne leur ont pas permis de résoudre, c'est la question de leurs enfants. Bien que Valeria souhaite avoir des enfants, Fernando n'est pas disposé à en supporter le coût économique dans ce contexte : "si vous avez un enfant, vous vous mariez avec le système, car vous devez lui donner une éducation, lui fournir des soins de santé et travailler comme un Chinois pour que la prochaine génération prospère dans ce système, économiquement... Je n'ai aucun moyen de faire cela" (Fernando, 31 ans, psychologue). Bien que Fernando reconnaisse que sa position sur la paternité est inscrite dans son expérience de débiteur, il lui est impossible, dans ce contexte, de l'affronter autrement.

Les ajustements des projets futurs ne sont pas seulement liés aux enfants et au mariage, mais aussi à la possibilité de reprendre des projets d'études tronqués. Dans le cas de Valeria (26 ans, technicienne) et Camilo (28 ans, officier de l'armée), les dettes et les exigences financières les ont contraints à reporter les études d'infirmière de Valeria. Dans le cas de Gabriela (30 ans, assistante sociale) et Germán (28 ans, carabinier), l'arrivée de leur fils, les nouvelles exigences économiques et les dettes contractées ont contraint Germán à arrêter ses études. Bien que Valeria envisage de reprendre ses études dans un avenir proche, pour Germán, ce n'est plus une priorité. Il préfère poursuivre une carrière dans les carabiniers afin d'améliorer ses revenus. Selon lui, c'est ce qu'il y a de plus efficace à court terme.

Dans un contexte comme celui du Chili, où la plupart des projets personnels impliquent une somme d'argent importante, les enfants, le mariage, la propriété d'une maison ou la reprise des études sont difficiles à soutenir financièrement, surtout dans le cas des couples que nous avons interrogés. Si certains d'entre eux s'adaptent et transforment leurs attentes en réalités de débiteurs, d'autres les laissent passer, privilégiant les projets qui leur permettent d'augmenter leurs revenus à court terme et de transformer leur plan de paiement en une réalité moins pesante. Cette captation par la dette des futurs possibles, en particulier de ce qui est projeté à long terme, est l'un des éléments qui oppressent le plus les couples débiteurs. Restreindre l'avenir implique non seulement de limiter leurs possibilités et leurs projets, mais aussi de générer un état de résignation et de se sentir responsable de son destin, tout en générant un sentiment de passivité qui donne l'impression de ne rien pouvoir faire contre son destin.

Conclusions

Cet article explore trois négociations que les jeunes couples adultes de Santiago et de Concepción mènent dans un contexte de forte pression économique générée par l'endettement. Tout d'abord, nous avons analysé les comportements financiers antérieurs, hérités de leurs familles d'origine et qui marquent à la fois leur relation à l'argent et à l'endettement. Ensuite, nous avons examiné les résistances ou les stratégies financières que les couples activent pour manœuvrer conjointement leur précarité économique, qui s'observent aussi bien dans leur famille d'origine que dans leur famille d'origine.
Le deuxième est la circulation de l'argent au sein du couple ainsi que l'utilisation qu'il fait des instruments financiers. Troisièmement, les négociations ou ajustements des projets futurs qu'ils réalisent ont été signalés ; ces ajustements sont fortement liés au calendrier de paiement imposé par les dettes assumées.

L'un des aspects qui ressort est le mandat moral que l'autonomie économique a pour les femmes interrogées et la manière dont il structure leurs pratiques financières. Cette valeur héritée, soit en se différenciant des figures maternelles, soit en répondant à un mandat explicite de leurs mères, imprègne fortement la relation des femmes avec l'argent, les dettes et la nécessité de les maintenir dans des sphères séparées de leurs relations avec leurs partenaires. Et ce, en dépit des différences de salaires qui existent en leur sein. En ce sens, l'autonomie économique semble être privilégiée par rapport à l'équité dans la répartition des dépenses.

Un autre élément pertinent concerne l'utilisation stratégique que les couples font de leurs finances dans un contexte de précarité économique. Ils supposent un "cadre de calculabilité", au sens de Villarreal (2014), qui interpose des objectifs communs sur les pressions financières et les coûts que ces décisions peuvent impliquer. En ce sens, les stratégies de remboursement des dettes peuvent constituer une pratique de soins (Han, 2011), leur permettant de protéger financièrement leurs proches et de projeter un avenir commun. Résister à la pression de l'endettement en tant que couple en utilisant des stratégies financières, telles que le gonflement des cartes de crédit de l'un des partenaires, est une manière d'utiliser la faible marge de manœuvre que le système financier leur laisse pour soutenir financièrement et affectivement leurs projets.

En ce qui concerne les négociations que les couples mènent sur leurs projets futurs, nos résultats nous permettent d'avancer que ceux-ci sont construits sur la base de la temporalité du paiement définie par les engagements financiers acquis. Cet assujettissement des comportements futurs à travers les instruments de la dette a été l'un des éléments les plus analysés dans les études sur la gouvernementalité (Lazzarato, 2011). En ce sens, notre travail montre comment la possibilité de se projeter dans l'avenir en tant que couple est fortement déterminée par les montants des paiements. C'est dans les discours des couples sur leurs futurs possibles que le désespoir et la résignation apparaissent le plus fortement : le mariage, les enfants et les projets de logement sont suspendus indéfiniment,
Le problème est que la dette est le produit d'obligations de crédit projetées à long terme ou de montants élevés. Cependant, la saisonnalité des paiements oblige les couples à ajuster leurs stratégies pour alléger les montants mensuels et ainsi mieux gérer les dettes. Cela implique que certains prolongent leurs heures de travail pour augmenter leurs revenus et renoncent ainsi à leur temps libre et à leur temps pour leur partenaire.

Parmi tous les participants à cette étude, au moins un des membres de chaque couple est un professionnel, a un emploi dont la rémunération dépasse la médiane nationale, et pourtant ils sont accablés de dettes qui, d'une manière ou d'une autre, leur rappellent qu'ils sont des professionnels qui, quels que soient leurs efforts, ne sont pas là où ils " devraient " être. En ce sens, nous pensons qu'il serait intéressant d'analyser plus en profondeur les intersections entre l'inégalité et l'endettement problématique, en particulier dans une société qui, depuis octobre 2019, n'a cessé de réitérer publiquement sa demande d'une plus grande dignité.

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Lorena Pérez-Roa est professeur adjoint de travail social à l'université du Chili et associée de recherche dans le cadre de l'initiative chilienne du millénaire sur l'autorité et les asymétries de pouvoir. Elle est titulaire d'un doctorat en sciences humaines de l'université de Montréal, d'une maîtrise en anthropologie de l'université du Chili et d'une licence en travail social de la Pontificia Universidad Católica de Chile. Ses recherches portent sur les relations socio-économiques, les pratiques financières des ménages et la financiarisation de la vie quotidienne.