{"id":33942,"date":"2021-03-19T22:24:02","date_gmt":"2021-03-19T22:24:02","guid":{"rendered":"https:\/\/encartes.mx\/?p=33942"},"modified":"2023-11-17T18:18:29","modified_gmt":"2023-11-18T00:18:29","slug":"gallardo-futuro-ahorro-capitalizacion-mexico","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/encartes.mx\/en\/gallardo-futuro-ahorro-capitalizacion-mexico\/","title":{"rendered":""What do you throw at when you save, Mexican?" The futures of savings under a neoliberal individually funded pension regime"},"content":{"rendered":"\n

Resumen<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

A partir de una etnograf\u00eda de cinco hogares con horizonte de clase media en la ciudad de M\u00e9xico (cdmx),<\/span> analizo la financiarizaci\u00f3n desde el ahorro y el impacto que \u00e9sta ha tenido en los sue\u00f1os e imaginarios para el futuro de los hogares. Tomo como punto de ruptura y eje de an\u00e1lisis la reforma del r\u00e9gimen pensionario del imss<\/span> en 1997 y sus correlatos publicitarios, particularmente en la imposici\u00f3n de un modelo de capitalizaci\u00f3n individual y en la creaci\u00f3n de la figura del Ahorro Voluntario.<\/p>\n\n\n\n

Los hogares en cuesti\u00f3n se enfrentan a un conflicto f\u00e1ustico entre gastar y hacer frente a las necesidades del presente o ahorrar y prepararse para las peripecias del futuro. Ante este panorama va ganando terreno una subjetividad neoliberal ejemplificada en la figura del empresario de s\u00ed mismo, donde el sujeto asume como propia la responsabilidad de prever su vejez, enfermedad, desempleo y muerte a trav\u00e9s del ahorro, con lo que asume derechos laborales como metas individuales.<\/p>\n\n\n\n

Palabras claves: afore<\/a>, ahorro voluntario<\/a>, cdmx<\/a>, empresario de s\u00ed mismo<\/a>, financiarizaci\u00f3n de los hogares<\/a>, fondos de pensiones<\/a>, subjetividad neoliberal<\/a><\/span><\/p>\n\n\n\n

What Do Mexicans save Money For? The Future of Saving under a Neoliberal Pension Regime for Individual Capitalization<\/p>\n\n\n\n

Based on the ethnography of five aspiring middle-class households in Mexico City (cdmx<\/span>) I analyze the financialization from saving and the impact it has had on the dreams and imaginaries for the futures of homes. I take the reform of the 1997 imss<\/span> pension regime and its advertising correlates as a breaking point and central theme of analysis, particularly regarding the imposition of an individual capitalization model and the creation of Ahorro Voluntario<\/em> (Voluntary Saving). The homes in question face the dilemma between spending and meeting their present needs or saving and preparing for whatever the future brings. Considering these circumstances, a neoliberal subjectivity is gaining traction, exemplified in the figure of the entrepreneur of the self in which people take into their own hands matters such as planning for their old age, unemployment and death through saving, assuming their own work rights as individual goals.<\/p>\n\n\n\n

Keywords: financialization of homes, afore<\/span>, pension funds, voluntary saving, entrepreneur of the self, neoliberal subjectivity, cdmx<\/span>.<\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

Bajo la presi\u00f3n de los organismos financieros internacionales y en medio de una dictadura militar, Chile inaugur\u00f3 en 1981 las privatizaciones de los reg\u00edmenes pensionarios e instaur\u00f3 por primera vez en el mundo un sistema de capitalizaci\u00f3n individual. Desde entonces, treinta pa\u00edses han privatizado su r\u00e9gimen de pensiones y 18 de ellos las han revertido, apostando en su mayor\u00eda por modelos mixtos.1<\/a> La oit<\/span> es clara en su diagn\u00f3stico: \u201cel experimento de privatizaci\u00f3n ha fracasado\u201d (Ortiz et. al<\/em>., 2019:xi<\/span>). En todo el mundo, la gente ha salido a las calles contra la privatizaci\u00f3n o por la desprivatizaci\u00f3n de su r\u00e9gimen de pensiones, buscando frenar una reforma que en M\u00e9xico llevamos 23 a\u00f1os padeciendo.2<\/a><\/p>\n\n\n\n

\u201cFinanciarizaci\u00f3n\u201d es uno de los conceptos claves que se han utilizado para describir los cambios que el neoliberalismo ha producido en la econom\u00eda. Siguiendo la clasificaci\u00f3n bibliogr\u00e1fica de Natascha van der Zwan (2014), el concepto de financiarizaci\u00f3n se ha utilizado en tres sentidos: 1) para nombrar el paso de un capitalismo industrial centrado en la producci\u00f3n a un nuevo r\u00e9gimen de acumulaci\u00f3n usualmente llamado capitalismo financiero; 2) para nombrar la reestructuraci\u00f3n de las empresas que han pasado a privilegiar el valor de sus acciones por sobre la permanencia y las ganancias futuras, y 3) para referirse a la financiarizaci\u00f3n de la vida cotidiana, esto es, al proceso mediante el cual el sistema financiero incrementa su oferta y penetraci\u00f3n en los hogares por medio de los seguros de vida, de accidente, de gastos m\u00e9dicos, cuentas de pensiones o alguno de los servicios que ofrece la banca m\u00faltiple: tarjetas de cr\u00e9dito, cuentas de ahorro, etc. Es en este \u00faltimo sentido que recupero el concepto de financiarizaci\u00f3n para nombrar al acelerado proceso mediante el cual un mayor n\u00famero de las transacciones cotidianas de los hogares pasan a estar mediadas por el sistema financiero. En la econom\u00eda y la antropolog\u00eda, este proceso ha sido abordado primordialmente desde la precarizaci\u00f3n, el endeudamiento y la bancarizaci\u00f3n de los hogares y rara vez desde el ahorro. Ante esta ausencia, el presente trabajo analiza la financiarizaci\u00f3n de los hogares desde el ahorro, los cuales ofrecen un acceso privilegiado a los futuros que desean para s\u00ed los hogares en cuesti\u00f3n, a sus necesidades, deseos, prioridades, aspiraciones y sue\u00f1os as\u00ed como a los malabares en t\u00e9rminos de previsi\u00f3n, gesti\u00f3n y planeaci\u00f3n necesarios para lograrlos.<\/p>\n\n\n\n

Por otro lado, recuperando los argumentos de Conde Bonfil (2001) y Garc\u00eda Sepulveda (2014), abandono las definiciones cl\u00e1sicas que entienden al ahorro como aquella parte del ingreso que no se gasta, es decir, como un monto de dinero conformado por la diferencia entre el ingreso disponible y el gasto efectuado. Asimismo, rechazo la connotaci\u00f3n \u201cresidual\u201d de estas definiciones,3<\/a> ya que en todos los casos que aqu\u00ed recupero ahorrar fue una decisi\u00f3n planeada que exig\u00eda sacrificios y postergaciones y nunca se trat\u00f3 de \u201clo que sobr\u00f3\u201d a final de determinado periodo. En su lugar, opto por hablar de estrategias de ahorro las cuales entiendo como un conjunto de proyecciones y acciones meditadas que implican una restricci\u00f3n presente (o pasada) en nombre de un futuro, las cuales van desde apartar dinero y bienes hasta evitar un gasto.<\/p>\n\n\n\n

Sostengo que la reforma de 1997 al r\u00e9gimen pensionario del Instituto Mexicano del Seguro Social (imss<\/span>), en particular la creaci\u00f3n de las Administradoras de Fondos para el retiro (afore<\/span>) y su figura del Ahorro Voluntario, han sido un punto nodal en la financiarizaci\u00f3n de los hogares mexicanos por lo menos en los siguientes tres sentidos.<\/p>\n\n\n\n

  1. Esta reforma neoliberal ha logrado transformar un derecho laboral en una meta individual por medio del desplazamiento de una responsabilidad del Estado a los trabajadores mexicanos: la de proveer un ingreso en la vejez a derechohabientes tras a\u00f1os de trabajo.<\/li>
  2. Esta transformaci\u00f3n ha contribuido a la imposici\u00f3n de una subjetividad neoliberal por medio de elaborados procesos de disciplinamiento de las pr\u00e1cticas financieras pero sobre todo de los sue\u00f1os e imaginarios para el futuro de los hogares.<\/li>
  3. Se han reestructurado las funciones de lo que le correspond\u00eda a la deuda y lo que le correspond\u00eda al ahorro, parece ser que el cr\u00e9dito desplaz\u00f3 al ahorro como medio para adquirir bienes de consumo duraderos.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    En el presente art\u00edculo me concentrar\u00e9 en el segundo punto pues, sin totalizar, me interesa caracterizar este disciplinamiento del ahorro as\u00ed como de los sue\u00f1os, motivaciones e imaginarios para el futuro derivado de esa reforma. Es importante mencionar que estas transformaciones afectan no \u00fanicamente a quienes cotizan bajo el r\u00e9gimen del 97 o disponen de una cuenta individual de afore<\/span>, sino a los asalariados mexicanos en su conjunto, ya que estamos hablando de una modificaci\u00f3n de la estructura y con ello de los significados, las expectativas y la \u201cnorma\u201d.<\/p>\n\n\n\n

    Las reflexiones aqu\u00ed vertidas surgen de una investigaci\u00f3n realizada durante el periodo 2017-2019 para la tesis \u201cMalabares para llegar a fin de mes. Deuda, finanzas y trabajos en cinco hogares asalariados precarios en la cdmx<\/span>\u201d (Gallardo Kishi, 2020). El trabajo de campo comprendi\u00f3 cinco hogares compuestos por un total de 17 personas. Las condiciones de delimitaci\u00f3n de los hogares fueron: hogares pluripersonales con un gasto en com\u00fan adicional al pago de servicios, con residencia en la cdmx<\/span> o zona conurbada, integrados por lo menos por un miembro asalariado formal \u201cprecario\u201d4<\/a> con sensaci\u00f3n de que su salario no le alcanza y que recurriera al endeudamiento.<\/p>\n\n\n\n

    A lo largo de un a\u00f1o visit\u00e9 los hogares aproximadamente cada dos meses; en cada visita realic\u00e9 entrevistas familiares e individuales en las que ahond\u00e9 sobre su historia de vida, historial laboral, trabajos no remunerados, ingresos, gastos, deudas, ahorros, redes y favores, prestando especial atenci\u00f3n a la gesti\u00f3n del dinero y los malabares que efectuaban para \u201cllegar a fin de mes\u201d. Durante dos meses, los interlocutores llevaron un registro puntual de todas sus transacciones en unas \u201cchequeras\u201d que les facilit\u00e9, las cuales me permitieron conocer con bastante precisi\u00f3n los gastos, ingresos y transferencias de los sujetos. Sin contar a los dos menores de edad, los sujetos de estudio fueron: tres pensionados bajo la ley del 73 mayores de 60 a\u00f1os, tres asalariados formales en sus cuarentas que cotizan bajo la ley de 73 y esperan lograr pensionarse, dos trabajadoras fluctuantes en sus cincuentas que no podr\u00e1n reunir las condiciones necesarias para acceder a una pensi\u00f3n y siete asalariados y\/o universitarios menores de cuarenta que s\u00f3lo conocen el r\u00e9gimen pensionario bajo la ley del 97. Los interlocutores son en su mayor\u00eda personas asalariadas que desempe\u00f1an trabajos como secretaria, coordinador, empleada bancaria, supervisor, chofer de una empresa, becarios, etc. Son en gran parte oficinistas con jornada laboral de ocho a diez horas, con trayectorias laborales fluctuantes pero con periodos prolongados de estabilidad<\/em> sostenidos en buena medida gracias a sus redes y l\u00edneas de cr\u00e9dito. En todos los casos, hablamos de hogares que cuentan con ampl\u00edsimas l\u00edneas de cr\u00e9dito
    (incluso superiores a sus ingresos anuales), m\u00faltiples tarjetas de cr\u00e9di-
    to y mucha familiaridad con el endeudamiento. Se endeudan para pagar educaci\u00f3n preuniversitaria o gastos de salud, adquirir bienes (autom\u00f3vil, electrodom\u00e9sticos, ropa), as\u00ed como para gastos \u201ccotidianos\u201d como son comprar la despensa y pagar servicios.<\/p>\n\n\n\n

    Los asiduos procesos de desidentificaci\u00f3n e individualizaci\u00f3n de la vida citadina, as\u00ed como las porosidades que ha adquirido un concepto como el de \u201cclase media\u201d tras la desaparici\u00f3n de los estados de bienestar a lo largo del mundo, agregan grados de complejidad a la hora de buscar hablar de un sujeto colectivo o de nombrar la pertenencia a alguna clase. Por ello, decid\u00ed hablar de la \u201cclase media\u201d como horizonte y no como esencia o pertenencia. Entender\u00e9 por horizonte de clase media al conjunto de expectativas y anhelos que configuran los futuros que vislumbran para s\u00ed los hogares, los cuales corresponden con las promesas de un estado de bienestar. Hablar de horizonte de clase media es hablar no de sus ingresos, trabajos o propiedades, ni siquiera del papel que cumplen en el capitalismo, sino de las aspiraciones que gu\u00edan sus conductas, de los patrones que determinan sus criterios de lo deseable y lo indeseable, y en muchas ocasiones de su campo de posibilidades.<\/p>\n\n\n\n

    R\u00e9gimen pensionario de capitalizaci\u00f3n individual o de la financiarizaci\u00f3n de los hogares<\/h2>\n\n\n\n

    En 1943 se crea el Instituto Mexicano del Seguro Social (imss<\/span>) con la finalidad de otorgar a los trabajadores que cotizan a \u00e9ste asistencia m\u00e9dica, servicios sociales necesarios para el bienestar, pensi\u00f3n garantizada por el Estado (para quienes cumplan con los requisitos), as\u00ed como seguros para invalidez laboral, riesgo de trabajo, enfermedad, maternidad. Bajo un r\u00e9gimen de reparto o seguro solidario, el imss<\/span> administr\u00f3 por m\u00e1s de cincuenta a\u00f1os las aportaciones obligatorias de trabajadores, patrones y Estado (equivalentes al 6.25 % del salario de cada quincena) en un fondo \u00fanico que funcion\u00f3 en muchas ocasiones como \u201ccaja chica\u201d de los gobiernos.5<\/a><\/p>\n\n\n\n

    Como parte de una serie de reformas estructurales de corte neoliberal y bajo la consigna de que el pago de pensiones estaba llevando al gasto gubernamental deficitario, el 1\u00ba de julio de 1997 entr\u00f3 en vigor la reforma del imss<\/span>, efectiva para todo trabajador que empezara a cotizar a partir de esa fecha. Con relaci\u00f3n a la Ley de 1973, la Reforma de 1997 increment\u00f3 el n\u00famero de semanas m\u00ednimas cotizadas para poder aspirar a pensionarse de 500 a 1250 semanas y transform\u00f3 el sistema de pensiones de un r\u00e9gimen de reparto a un r\u00e9gimen de capitalizaci\u00f3n individual.6<\/a> En cuanto se declar\u00f3 la reforma, bancos como Inbursa, Banamex, Banorte, Azteca y Coppel, as\u00ed como conglomerados empresariales como sura<\/span>, InverCap y gnp<\/span> no tardaron en ver en aquel emergente sector una mina de oro y crear su propia afore<\/span>.<\/p>\n\n\n\n

    La transformaci\u00f3n fue radical; se pas\u00f3 de una pensi\u00f3n garantizada por el Estado y administrada por el imss,<\/span> cuyo monto estaba en funci\u00f3n al promedio salarial de las \u00faltimas 250 semanas cotizadas, a una pensi\u00f3n sin garant\u00eda, administrada por instituciones financieras privadas con altas comisiones. Todo derechohabiente y potencial pensionado pas\u00f3 a ser un \u201cinversionista\u201d cuyas esperanzas de recibir una pensi\u00f3n alg\u00fan d\u00eda quedaron supeditadas a lograr cotizar durante un m\u00ednimo de 24 a\u00f1os, elegir la afore<\/span> con los mayores rendimientos y menores costos de operaci\u00f3n, pero sobre todo, a la aportaci\u00f3n voluntaria que logre realizar a su cuenta individual de afore<\/span>.<\/p>\n\n\n\n

    La esfera pensionaria no ha sido la \u00fanica que se ha visto trastocada por los procesos de financiarizaci\u00f3n y consecuente desplazamiento de la responsabilidad; podemos agregar educaci\u00f3n, acceso a la salud y vivienda a la lista. Una consecuencia de este panorama ha sido el paso de un gasto deficitario p\u00fablico a un gasto deficitario privado (Lazzarato, 2013; Marazzi, 2014). Es decir, ante perdidas dr\u00e1sticas de poder adquisitivo, disminuci\u00f3n de la seguridad social, precarizaci\u00f3n de las condiciones laborales e incremento de los costos de vida, ya no es el Estado sino los hogares los que se endeudan para cubrir las necesidades b\u00e1sicas, ya no es el Estado sino el sistema financiero el m\u00e1ximo \u201casegurador social\u201d (Marazzi 2014: 14) y ya no son derechos sociales y laborales sino metas personales por cumplir. Pero, \u00bfc\u00f3mo se convierte un derecho laboral en una responsabilidad y un sue\u00f1o individual en muchos casos irrealizable? \u00bfQu\u00e9 transformaciones en la subjetividad del trabajador exige este r\u00e9gimen?<\/p>\n\n\n\n

    Sobre la gubernamentalidad neoliberal y el empresario de s\u00ed mismo<\/h2>\n\n\n\n

    Ante este panorama cobran vigencia los conceptos foucaultianos de gubernamentalidad neoliberal y empresario de s\u00ed mismo, los cuales parten de reconocer que la econom\u00eda produce no s\u00f3lo mercanc\u00edas sino tambi\u00e9n subjetividades (Foucault, 2007; Lazzarato, 2013). A muy grandes rasgos entender\u00e9 por gubernamentalidad un conjunto de dispositivos y t\u00e9cnicas de gobierno de otro y de s\u00ed que tienen la intenci\u00f3n de conducir conductas y producir subjetividades con particulares pr\u00e1cticas sobre s\u00ed (Foucault, 2007).7<\/a> De acuerdo con Foucault (2007) la gubernamentalidad neoliberal produce una subjetividad muy peculiar: el \u201cempresario de s\u00ed mismo\u201d, donde el disciplinamiento de los cuerpos, propio del r\u00e9gimen fabril, pasa a ser sustituido por un (auto)disciplinamiento de la motivaci\u00f3n. El individuo \u201cempresario de s\u00ed\u201d se autopercibe como responsable y culpable de su propia suerte, de su mala o buena administraci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

    Siento que soy un poco mal administrador. No me manejo bien. Luego haz de cuenta como que cubro, me llega una situaci\u00f3n y la cubro, pero en ese momento salgo del problema pero a lo mejor no pienso en lo que falta. Entonces s\u00ed, la verdad es que he sido un poco mal administrador de recursos, siento… S\u00ed a veces me falla, me falla mucho. Yo creo que tal vez por mi mal h\u00e1bito. Porque no he tenido h\u00e1bito del ahorro o como siempre he estado un poco al d\u00eda como que no he sabido bien administrarme yo (Chofer, pensionado, 63 a\u00f1os, Ley del 73).<\/p>\n\n\n\n

    Aunado a esta gram\u00e1tica de culpa y autorresponsabilizaci\u00f3n, el \u201cempresario de s\u00ed\u201d procura invertir en s\u00ed, en su educaci\u00f3n, en su salud, en su imagen, en idiomas, cursos y capacitaciones, para ser m\u00e1s competente, empleable y con ello incrementar su salario\/ganancia (Amigot Leache y Mart\u00ednez Sordoni, 2013; Castro-G\u00f3mez, 2010; Foucault, 2007).<\/p>\n\n\n\n

    Nunca he tenido tiempo, siempre andaba corriendo. Por ejemplo, ahorita otra vez ando corriendo, me salgo me voy corriendo y nunca tengo tiempo como de \u201cay, deja, voy al doctor\u201d. Ahorita me llegaron varias tarjetas de descuento en laboratorios y ahorita s\u00ed quisiera irme a hacer un estudio. Ahorita s\u00ed ya pienso en mi salud, a lo mejor ahorita si vas obteniendo un poco m\u00e1s de ingreso pues s\u00ed invertir en ti (Oficinista, 25 a\u00f1os, Ley del 97).<\/p>\n\n\n\n

    Algunos compa\u00f1eros… me criticaban y me dec\u00edan \u201c\u00bfpor qu\u00e9 tus hijos est\u00e1n en escuela de paga?\u201d, porque quiero que lo aprovechen y creo que lo est\u00e1n haciendo. \u00a1Les est\u00e1n ense\u00f1ando otro idioma! Y s\u00ed, s\u00ed me llegaron a criticar varios, pero creo que es lo \u00fanico que les puedo dejar, una buena herencia, ya depender\u00e1 de ellos si lo aprovechan o no, \u00bfno? La educaci\u00f3n para m\u00ed s\u00ed es fundamental, es b\u00e1sica (Secretaria ejecutiva, 45 a\u00f1os, Ley del 73).<\/p>\n\n\n\n

    Pero espec\u00edficamente, \u00bfc\u00f3mo se ha conformado una subjetividad de empresario de s\u00ed en el ahorro?<\/p>\n\n\n\n

    Pol\u00edtica de ahorro<\/h2>\n\n\n\n

    La reforma al sistema pensionario del 97 cre\u00f3 la figura del ahorro voluntario y junto con ello todo un discurso y pr\u00e1cticas para su fomento. Se ha destinado mucho esfuerzo y dinero a publicidad,8<\/a> as\u00ed como a la creaci\u00f3n de cursos, aplicaciones, talleres, beneficios fiscales (ya que el ahorro voluntario es deducible de impuestos), mecanismos de metas con compensaciones al alcanzar objetivos, dise\u00f1o de \u201cproyectos de vida\u201d segmentados por grupo de edad y apertura de m\u00e1s canales para realizar aportaciones (7-Eleven, C\u00edrculo k<\/span>, afore <\/span>M\u00f3vil, etc.), todo esto con el objetivo de promover esta novedosa<\/em> pr\u00e1ctica y visi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

    No es sencillo construir sujetos con la plena convicci\u00f3n de que el futuro se construye mediante el ahorro formal, y que la \u00fanica manera de cumplir los sue\u00f1os es ahorrando. Esto se ha logrado un poco mediante discursos de terror pero sobre todo a trav\u00e9s de intensos procesos de educaci\u00f3n financiera promovidos por el Estado y la banca privada, desde donde se ha construido como imaginario de \u00e9xito un ciudadano responsable, meritocr\u00e1tico y empresario de s\u00ed, al mismo tiempo que se sobaja toda pr\u00e1ctica informal de ahorro y toda idea \u201csupersticiosa\u201d de que tu vida puede tener un giro de suerte. Contribuyendo a esta idea, la afore<\/span> Profuturo tiene una campa\u00f1a donde se burla de distintas creencias y frases populares como son portar calzones amarillos, las lecturas de astros y tazas de caf\u00e9, las profec\u00edas\u2026 y concluye con la frase \u201ces tiempo de creer en el ahorro\u201d, dejando en claro que el \u201cpensamiento m\u00e1gico\u201d debe dejarse atr\u00e1s para dar lugar a un pensamiento racional-financiero, y que es imperativo transitar de sujetos que creen en la suerte a inversores que creen en las \u201cbuenas decisiones financieras\u201d (Figuras 1, 2, 3 y 4).<\/p>\n\n\n\n

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    Ilustraci\u00f3n 1. Publicidad de Profuturo en su p\u00e1gina de Facebook. Fuente: https:\/\/www.facebook.com\/ProfuturoMX\/photos\/a.418040166782\/10155748798021783\/<\/div>
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    Ilustraci\u00f3n 2. Publicidad de Profuturo en su p\u00e1gina de Facebook. Fuente: https:\/\/www.facebook.com\/ProfuturoMX\/photos\/a.418040166782\/10155927368651783\/<\/div>
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    Ilustraci\u00f3n 3. Publicidad de Profuturo en su p\u00e1gina de Facebook. Fuente: https:\/\/www.facebook.com\/ProfuturoMX\/photos\/a.10156187427531783\/<\/div>
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    Ilustraci\u00f3n 4. Publicidad de Profuturo en su p\u00e1gina de Facebook. Fuente: https:\/\/www.facebook.com\/ProfuturoMX\/photos\/pb.153594446782.-2207520000..\/10156334042431783\/<\/div>
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    Asimismo, en una de las gu\u00edas previsionales de la Secretar\u00eda de Hacienda y la consar<\/span> se lee que tomar las decisiones correctas que llevar\u00e1n a la jubilaci\u00f3n \u201cso\u0301lo puede funcionar si usted admite que ahorrar para su jubilacio\u0301n o comprar<\/em> la jubilacio\u0301n que usted verdaderamente desea es, en \u00faltima instancia, su responsabilidad. Debe convertirse en el arquitecto de su futuro financiero\u201d (ebsa<\/span>, 2017: 2). En este mismo sentido, la afore<\/span> sura<\/span> lanz\u00f3 una campa\u00f1a publicitaria en donde muestra una serie de animales (abeja, camello, ardilla, mapache\u2026) recolectando o almacenando alimentos para el futuro acompa\u00f1ado de un mensaje como: \u201cYo recolecto polen y n\u00e9ctar. T\u00fa, \u00bfc\u00f3mo te preparas para el futuro?\u201d, dotando de naturalidad al proceso de ahorrar para la pensi\u00f3n (ilustraciones 5, 6 y 7).<\/p>\n\n\n\n

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    Ilustraci\u00f3n 5. Publicidad de SURA<\/div>
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    Ilustraci\u00f3n 6. Publicidad de SURA<\/div>
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    Ilustraci\u00f3n 7. Publicidad de SURA<\/div>
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    Indudablemente, las estrategias empleadas para fortalecer el ahorro voluntario han funcionado tanto en el plano de las motivaciones como a nivel pr\u00e1ctico. De acuerdo con la consar (2020)<\/span>, el ahorro voluntario captado por las afore<\/span> pas\u00f3 de 13 mil 52 millones de pesos en 2012 a 91 mil 220 millones en 2019. \u00a1En los \u00faltimos siete a\u00f1os el monto total se ha septuplicado! Esta situaci\u00f3n est\u00e1 generando ganancias netas anuales de m\u00e1s de 10 mil millones de pesos para las afore<\/span>, fruto de lo que Lapavitsas denomina \u201cexpropiaci\u00f3n financiera\u201d, haciendo referencia a la extracci\u00f3n de ganancia financiera directamente de los ingresos de los hogares (Lapavitsas, 2009: 48). Se trata de una explotaci\u00f3n en la esfera de circulaci\u00f3n que opera mediante los fondos de pensiones, ahorros, y todo tipo de cr\u00e9ditos (Lapavitsas, 2009, 2011; Dymski, 2011). O en t\u00e9rminos de Caffentzis (2018) y Correa (2008: 96) de un pr\u00e9stamo o \u201crenta\u201d que le hace el trabajador a la clase capitalista financiera, la cual dispone de ese dinero por un a\u00f1o en la mayor\u00eda de los fondos de ahorro o por una vida laboral en el caso de los fondos de pensi\u00f3n, tiempo durante el cual lo utiliza para invertir, comprar acciones, valores, paquetes de deudas entre otros activos financieros y con ello dinamizar y expandir el mercado (Campos Bola\u00f1o, 2005).<\/p>\n\n\n\n

    \u201cSo\u00f1ar no cuesta nada\u201d, conflicto f\u00e1ustico entre gastar o ahorrar<\/h2>\n\n\n\n

    En un famoso pasaje de El Capital<\/em>,9<\/a> Marx (1988) habla de los deseos excluyentes de un capitalista: disfrutar o acumular. Nombra as\u00ed \u201cconflicto f\u00e1ustico\u201d a esas dos voluntades en permanente tensi\u00f3n, haciendo alusi\u00f3n a los dos albedr\u00edos contrarios encerrados en el Fausto de Goethe. Estos dos albedr\u00edos que parecieran provenir de dos almas encerradas en un mismo cuerpo est\u00e1n presentes tambi\u00e9n en todo proceso de ahorro. Ante la imposibilidad de acumular (por la ausencia de medios de producci\u00f3n), los asalariados con horizonte de clase media experimentan el conflicto f\u00e1ustico como una oposici\u00f3n entre disfrutar\/gastar o ahorrar. Este no es el \u00fanico paralelismo entre acumular para los capitalistas y ahorrar para los asalariados, pues es claro que la educaci\u00f3n financiera busca promover la pr\u00e1ctica del ahorro como si fuera algo tan valorizable y enriquecedor como la acumulaci\u00f3n. \u201cRecuerde, usted puede pagar [su pensi\u00f3n] con determinacio\u0301n, trabajo y compromiso con el ahorro, el conocimiento adecuado y un plan financiero bien disen\u0303ado. Asi\u0301 su dinero puede producir para usted cuando ma\u0301s lo necesite: en sus an\u0303os futuros\u201d (ebsa<\/span>, 2017: 3). Se expone la \u201cmagia\u201d del inter\u00e9s compuesto de un ahorro de forma semejante a como se habla de la \u201cmagia\u201d de la plusval\u00eda y acumulaci\u00f3n. Sin medios de producci\u00f3n, se nos dice: t\u00fa tambi\u00e9n podr\u00edas vivir alg\u00fan d\u00eda sin trabajo propio si tan s\u00f3lo aprendes a ahorrar. Y esta promesa es integrada en las apuestas para el futuro de los interlocutores.10<\/a><\/p>\n\n\n\n

    Lo que s\u00ed veo es, adem\u00e1s de mi trabajo, poder invertir, poder tener un negocio propio o algo que te genere propio, \u00bfno? Entonces a lo mejor decir: \u201cbueno, ya no quiero trabajar en alg\u00fan lugar, ahora quiero s\u00f3lo dedicarme a lo propio\u201d, y a lo mejor de lo ahorrado disponer de algo para lo que se necesite (Oficinista, 34 a\u00f1os, Ley del 97).<\/p>\n\n\n\n

    El conflicto f\u00e1ustico entre ahorrar y gastar est\u00e1 presente en casi cualquier consumo, pues un ahorro debe de vencer una enorme cantidad de oportunidades de consumici\u00f3n antes de poder realizarse en el sue\u00f1o que encerraba tal ahorro. Es aqu\u00ed donde resultan m\u00e1s claras las contradicciones entre lo que la educaci\u00f3n financiera indica que se deber\u00eda hacer: ahorrar, y lo que las necesidades del d\u00eda a d\u00eda exigen: gastar. Esto da cuenta de una realidad generalizada, por m\u00e1s deseo e intenci\u00f3n de ahorrar que se tenga, ahorrar es una de las actividades financieras m\u00e1s dif\u00edciles. \u201cPero por mi econom\u00eda casi siempre voy al d\u00eda, y las veces que he ahorrado, de repente sale una emergencia y lo que ten\u00eda ahorrado, \u00a1pum! \u00a1ya se fue!\u201d (Pensionado, 63 a\u00f1os, Ley del 73). Veamos esta narraci\u00f3n de Lul\u00fa sobre posibilidades de consumo que debe vencer un ingreso para poder ser ahorrado; conozcamos c\u00f3mo se expresa el conflicto f\u00e1ustico. Cabe mencionar que Lul\u00fa llevaba poco tiempo de haber perdido su empleo formal como secretaria y, ante la urgencia de dinero, comenz\u00f3 a trabajar como empleada dom\u00e9stica as\u00ed como a vender gelatinas y mu\u00f1ecos tejidos.<\/p>\n\n\n\n

    Por ejemplo, si un d\u00eda voy con una se\u00f1ora que le hago el quehacer y me paga 250 pesos, y de esos 250 pesos tienes que comprar medio kilo de carne y huevo. Ya te gastaste pon t\u00fa, 100 pesos, te sobran 150, guardo esos 150 y digo: bueno, va a llegar el recibo de luz; bueno, coopero 150 o lo guardo as\u00ed como de reserva. Y digo, bueno aqu\u00ed guardo mis 150 y si [mi hijo Andr\u00e9s] necesita para pasajes, pues tomo 50 y se los doy. Si no me los pide Andr\u00e9s (porque ahorita ya no le doy tanto a Andr\u00e9s, porque ya no percibo un ingreso), si los guardo y le digo a Andr\u00e9s \u201c\u00bfvas a ocupar dinero?\u201d \u201cno\u201d. Entonces esos 50 los tomo yo y voy y deposito a mi cuenta y ya ahorr\u00e9 50, me quedan 100 pesos; de esos 100 no s\u00e9, 20 para mis pasajes\u2026 (secretaria y trabajadora dom\u00e9stica, 52 a\u00f1os, sin cotizar).<\/p>\n\n\n\n

    En este punto la odisea est\u00e1 lejos de terminar, pues cada vez que las necesidades sean mayores que los ingresos, la idea de consumir sus ahorros surge como alternativa. Es este conflicto f\u00e1ustico el que se esconde detr\u00e1s de frecuentes expresiones de \u201cse me hace f\u00e1cil gast\u00e1rmelo\u201d as\u00ed como en la necesidad de colocar distintos candados para hacer del monto ahorrado algo \u201cintocable\u201d. Pese a que la voluntad de ahorrar se ha clavado en nuestras almas como un anzuelo y prefigura conductas, las pr\u00e1cticas de ahorro de los interlocutores est\u00e1n lejos de corresponder a ese deseo. En palabras de Andrea: \u201cahora lo que estoy pensando es que ya debo de aportar a lo del afore<\/span> a la aportaci\u00f3n voluntaria, ya que definitivamente hay que empezarle a abonar, pero te digo, yo creo que no va a ser posible hasta dentro de dos a\u00f1os\u201d (empleada bancaria, 48 a\u00f1os, Ley del 73).<\/p>\n\n\n\n

    Los j\u00f3venes en edad universitaria fueron quienes presentaron mayor facilidad para conservar sus ahorros por largos periodos, probablemente porque no depend\u00eda de ellos responder a los gastos extraordinarios del hogar. Para el resto de los adultos \u2013particularmente si ten\u00edan hijos\u2013 ahorrar resultaba profundamente complejo, pues siempre hab\u00eda una enfermedad, accidente, gasto imprevisto, reordenamiento de prioridades, p\u00e9rdida de empleo, etc., que alterara sus sue\u00f1os para el futuro y que les hiciera sacrificar el futuro por el presente.<\/p>\n\n\n\n

    En este contexto en el que ser ciudadano o trabajador ofrece muy pocas garant\u00edas, donde sobrevivir con \u00e9xito se asume como resultado de la capacidad gerencial de cada uno, de invertir en uno mismo y de prever, la popular frase de \u201cso\u00f1ar no cuesta nada\u201d pierde certeza. Cada ahorro tiene el nombre de m\u00faltiples sue\u00f1os, y cada sue\u00f1o tiene un mandato a ahorrar, a prevenirse, a anticipar y preparar. Los interlocutores conciben sus sue\u00f1os como aquel futuro que desean y por el cual deben trabajar d\u00eda a d\u00eda (aun en los muchos casos en los que no se cumplen). Saben que no tendr\u00e1n un giro m\u00e1gico de suerte, que no vendr\u00e1 alguien externo a resolver sus problemas ni cumplirle sus sue\u00f1os, por lo que so\u00f1ar les exige sacrificios, privaciones, postergaciones, as\u00ed como gestiones complejas de tiempo y dinero. Y en muchos casos perseguir un sue\u00f1o exige postergar o sacrificar otro. So\u00f1ar cuesta, y mucho.<\/p>\n\n\n\n

    Sin duda no todo sue\u00f1o se construye desde el ahorro; hay algunos otros que lo hacen desde la deuda, por ejemplo. En los hogares donde realic\u00e9 trabajo de campo, encontr\u00e9 que en muchas ocasiones el cr\u00e9dito ocupaba funciones que anteriormente correspond\u00edan a los ahorros, como son la adquisici\u00f3n de bienes muebles o bienes de consumo duraderos (estufa, cama o bicicleta e incluso un autom\u00f3vil), as\u00ed como poder salir de viaje. Resulta interesante que en los hogares donde el cr\u00e9dito funciona como extensi\u00f3n del salario y disponen de una ampl\u00eda l\u00ednea de cr\u00e9dito, ya no se espera que el ahorro monetario responda a las contingencias inmediatas, sino que en \u00e9ste est\u00e1n depositadas las esperanzas de otro futuro. En ese sentido fue com\u00fan encontrar gente que prefer\u00eda sacar m\u00faltiples cr\u00e9ditos antes de disponer de sus ahorros, bajo la consigna de que un peso ahorrado vale m\u00e1s que cualquier otro peso. Pese a que no todo sue\u00f1o se construye desde el ahorro, todo sue\u00f1o tiene el mandato de irse construyendo desde ahora por uno mismo.<\/p>\n\n\n\n

    \u201c\u00bfA qu\u00e9 le tiras cuando sue\u00f1as, so\u00f1ador?\u201d<\/h2>\n\n\n\n

    La imposici\u00f3n de una subjetividad neoliberal es tambi\u00e9n \u2013o quiz\u00e1 mejor dicho, es sobre todo\u2013 un disciplinamiento de los sue\u00f1os y de los imaginarios para el futuro. Los sue\u00f1os narrados por los interlocutores distan mucho de aqu\u00e9llos ilustrados en la cl\u00e1sica canci\u00f3n de Chava Flores \u201c\u00bfA qu\u00e9 le tiras cuando sue\u00f1as, mexicano?\u201d, cuya fama se debe a la gran caracterizaci\u00f3n que hace de aquel \u201cmexicano renuente a trabajar\u201d.11<\/a> Mis interlocutores no sue\u00f1an con \u201cganarse la loter\u00eda\u201d, tampoco con un hada que elimine sus deudas y pague su renta (referencia a la canci\u00f3n de Chava Flores), o por lo menos no es a lo que le apuestan. El sue\u00f1o de un mundo y una vida diferente (de goce y disfrute por ejemplo) se desdibuja. Los futuros posibles a los que se apuesta se ven reducidos, los sue\u00f1os supeditados. En su lugar, sue\u00f1an con estabilidad y con ser capaces de responder a la enfermedad, la vejez y los despidos. Sue\u00f1an con que a sus hijos les vaya mejor que a ellos: \u201cahora que carec\u00ed mucho de mis medicamentos y que no pod\u00eda compr\u00e1rmelos porque no ten\u00eda, ahora quiero eso, que s\u00ed tengo ahorrado, \u00a1ah bueno! Ya voy r\u00e1pido y me doy mi seguimiento, \u00bfno? Hoy quiero eso\u201d (secretaria y trabajadora dom\u00e9stica, 53 a\u00f1os, sin cotizar).<\/p>\n\n\n\n

    Sue\u00f1an con poderse pensionar dignamente y con liquidar todas sus deudas. En m\u00faltiples casos, como sue\u00f1o lejano est\u00e1 el salirse de la casa donde viven y siempre permanece latente el sue\u00f1o de lograr autonom\u00eda econ\u00f3mica. Resulta interesante que salvo el sue\u00f1o de \u201cliquidar sus deudas\u201d, todos los sue\u00f1os a largo o mediano plazo que mencionaron los interlocutores coinciden con alguno de los 16 proyectos de vida del programa \u201cLa aventura de mi vida\u201d de la consar<\/span>: adquirir vivienda, independizarse financieramente, emprender alg\u00fan negocio, asegurar fondo para emergencias, realizar estudios superiores, formar una familia propia, tener hijos, viajar. Sue\u00f1an con lograr por m\u00e9rito propio las promesas de un estado de bienestar inexistente y juzgan de incorrecto o por lo menos de inviable apostar por un futuro sin afore<\/span> ni seguridad social.<\/p>\n\n\n\n

    Mis pap\u00e1s ni tienen afore<\/span> ni tienen seguro [seguridad social], o sea ellos no tienen nada, est\u00e1n completamente desprotegidos, ninguno de ellos dispone de nada de eso. Entonces el d\u00eda que se llegue a necesitar, pues ahora s\u00ed que hay que entrarle, \u00bfno?\u2026 porque ellos no tienen resuelta esa parte… esa parte s\u00ed me preocupa de ellos, porque s\u00e9 que tambi\u00e9n va a llegar un momento en el que ya no van a poder trabajar (oficinista, 33 a\u00f1os, Ley del 97).<\/p>\n\n\n\n

    Conclusiones<\/h2>\n\n\n\n

    En el texto se ha querido se\u00f1alar que la reforma de 1997 al r\u00e9gimen pensionario del imss<\/span> ha sido un punto de inflexi\u00f3n en la financiarizaci\u00f3n de los hogares mexicanos, ya que signific\u00f3 la transformaci\u00f3n de un derecho laboral en una meta individual y con ello normaliz\u00f3 su inaccesibilidad y precariedad estructural. Aunado a este proceso, la reforma, las afore<\/span> y sus correlatos publicitarios han disciplinado las pr\u00e1cticas financieras de ahorro, gasto y endeudamiento, pero particularmente han disciplinado los sue\u00f1os e imaginarios de los hogares y contribuido en la imposici\u00f3n de una subjetividad neoliberal. Los hogares piensan en su salud, educaci\u00f3n y por supuesto, su ahorro en las afore<\/span> como una inversi\u00f3n en s\u00ed (o en sus hijos). El disciplinamiento de los sue\u00f1os refiere por un lado a que la gente sue\u00f1a conforme al horizonte de clase media, y por otro a que sabe bien que so\u00f1ar despliega un mandato de ahorrar, el cual suele exigir sacrificios y postergaciones en sus pr\u00e1cticas financieras cotidianas, de modo que ahorrar y so\u00f1ar se han unido hasta devenir palabras intercambiables.<\/p>\n\n\n\n

    Si bien este horizonte de clase media y la subjetividad del tipo \u201cempresario de s\u00ed\u201d dispone ciertas conductas, \u00e9stas no se concretan de una \u00fanica forma. En ning\u00fan momento estoy hablando de procesos totalizantes ni generalizadores. Aunque escasos, pude registrar proyectos a futuro desligados de una convicci\u00f3n por ahorrar, as\u00ed como necesidades que se consideran a\u00fan como responsabilidad del Estado. Como Ernesto (chofer, pensionado, de 64 a\u00f1os, Ley del 73), quien sue\u00f1a con aprender mucho de plantas y llenar su casa de ellas, o Rosalba (ama de casa de 63 a\u00f1os, sin cotizar), quien no deja de exigirle al gobierno los medicamentos que necesita para vivir, los cuales no piensa (ni puede) pagar. Queda claro que aun cuando el mandato de ahorrar est\u00e1 presente en todos, los sujetos se enfrentan a constantes tensiones para cumplirlo, situaci\u00f3n ejemplificada en el conflicto fa\u00fastico.<\/p>\n\n\n\n

    El art\u00edculo abona a los estudios de la financiarizaci\u00f3n de los hogares desde el ahorro para reconocer, por un lado, la expropiaci\u00f3n financiera que est\u00e1 ocurriendo desde los fondos de pensiones, y por otro, para nombrar los efectos subjetivos perniciosos que tiene para los hogares el desplazamiento de una responsabilidad del Estado hacia los trabajadores mexicanos. Asimismo, puede ayudar a abrir an\u00e1lisis cualitativos de la financiarizaci\u00f3n y de la imposici\u00f3n de una subjetividad neoliberal desde el ahorro que pongan al centro de la discusi\u00f3n los sue\u00f1os e imaginarios que sostienen las pr\u00e1cticas financieras de los sujetos y que conforman su horizonte. Metodol\u00f3gicamente hablando, propuse analizar la financiarizaci\u00f3n de la vida cotidiana y del disciplinamiento de los sue\u00f1os como procesos que trascienden la esfera
    del ahorro y por supuesto la esfera de los ahorradores con fondo de pensiones, pero que sin embargo mantienen v\u00ednculos muy particulares e interesantes con ellos.<\/p>\n\n\n\n

    El tema del presente n\u00famero de Encartes<\/em> nos convoca a analizar los fen\u00f3menos sociales desde las expectativas, aspiraciones, anticipaciones, sue\u00f1os y esperanzas y no s\u00f3lo desde la costumbre y la tradici\u00f3n. En un contexto donde la idea de progreso es preponderante, parece que nuestras pr\u00e1cticas responden m\u00e1s a lo que queremos ser y hacer que a lo que hemos hecho. La Antropolog\u00eda tiene una deuda pendiente con los futuros.<\/p>\n\n\n\n

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    Zwan, Natascha van der (2014). \u201cMaking Sense of Financialization\u201d. Socio-Economic Review,<\/em> vol. 12, n\u00fam. 1, pp. 99\u2013129. https:\/\/doi.org\/10.1093\/ser\/mwt020<\/p>\n\n\n\n

    \n\n\n\n

    Sayuri Gallardo Kishi <\/em>es licenciada en Antropolog\u00eda Social por la enah<\/span> y polit\u00f3loga por la unam<\/span>. Integrante del Seminario Permanente de Antropolog\u00eda del Dinero y Econom\u00eda ciesas<\/span>–imtfi <\/span>y del Instituto Transdisciplinario sobre Complejidad Biocultural gaia<\/span>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Resumen A partir de una etnograf\u00eda de cinco hogares con horizonte de clase media en la ciudad de M\u00e9xico (cdmx), analizo la financiarizaci\u00f3n desde el ahorro y el impacto que \u00e9sta ha tenido en los sue\u00f1os e imaginarios para el futuro de los hogares. 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